J’ai 65 ans et je travaille toujours. Est-il acceptable d’utiliser mon Roth IRA pour couvrir un projet de rénovation domiciliaire de 30 000 $ ?
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Demandez à un conseiller : j’ai 65 ans, je gagne à mon « apogée absolue » et je ne prendrai pas ma retraite de sitôt. Dois-je utiliser mon Roth IRA pour un projet de rénovation domiciliaire de 30 000 $ ?
J’ai 65 ans et je suis au sommet de mes revenus. Je suis également dans la tranche d’imposition de 35 % et je n’envisage pas de prendre ma retraite de sitôt. J’ai besoin de 30 000 $ pour un projet de maison. J’en ai assez pour le retirer d’un compte de courtage non qualifié, mais je paierai des impôts sur les plus-values sur ce que je liquide. Je pense que le meilleur endroit pour le prendre serait mon Roth IRA afin de ne pas augmenter ma facture fiscale. Un prêt hypothécaire immobilier n’est pas envisagé car j’ai besoin de cet argent rapidement. Si vous deviez dire non au retrait de Roth maintenant, quel est le bon moment pour vous retirer du Roth IRA ? Nos enfants sont aisés et n’en ont pas besoin comme héritage futur.
-Joseph
S’il est important de chercher à minimiser l’impact fiscal de ce projet individuel, ce n’est pas la seule considération lorsque vous décidez de quel compte l’argent doit provenir.
Avant d’utiliser votre Roth IRA Pour couvrir le coût du projet en minimisant la facture fiscale à court terme, il est également essentiel de prendre en compte les impôts et taxes à long terme. planification financière implications du retrait de chaque compte et quand.
Je peux répondre à votre question de manière générale, car elle s’appliquerait à la plupart des contribuables, mais je vous préviens qu’il est préférable de consulter un fiscaliste qui connaît parfaitement votre situation fiscale. (Et si vous avez besoin d’aide supplémentaire avec votre stratégie fiscale, envisagez de faire correspondre un conseiller financier avec une expertise fiscale.)
Examinez votre situation fiscale
Demandez à un conseiller : j’ai 65 ans, je gagne à mon « apogée absolue » et je ne prendrai pas ma retraite de sitôt. Dois-je utiliser mon Roth IRA pour un projet de rénovation domiciliaire de 30 000 $ ?
Comme vous le notez, il n’y aurait aucune implication fiscale immédiate si vous retiriez les fonds de votre Roth IRA puisque vous avez dépassé l’âge de 59 ½. Parce que tu es dans les 35% de revenus tranche d’impositionle tarif que vous payez impôts sur les plus-values de votre compte de courtage imposable sera de 15 % ou 20 % selon votre statut de déclaration fiscale (marié et déclarant conjointement, célibataire ou chef de famille) et vos revenus réels.
Même s’il peut sembler prudent de supposer que les taux d’imposition seront plus bas à la retraite lorsque vous ne recevrez plus de revenus d’emploi, je mets en garde contre cette hypothèse. Les taux actuels de l’impôt sur le revenu expireront à la fin de 2025 et sont relativement bas par rapport aux normes historiques.
Envisagez un retrait imposable
Dans l’ensemble, si vous n’êtes pas proche du haut de la tranche d’imposition sur le revenu de 35 % et que vous seriez confronté à un impôt sur les plus-values de 15 %, il pourrait être judicieux d’utiliser votre compte de courtage pour le retrait pendant que vous disposez de revenus pour soutenir la facture fiscale actuelle.
De plus, même si la valeur totale de votre compte de courtage peut indiquer que vous devrez payer des impôts sur les gains en capital lors d’un retrait, vous devriez examiner les avoirs individuels du compte et envisager récolte de pertes fiscales opportunités.
Compte tenu de l’environnement de marché volatil et des baisses que la plupart des classes d’actifs ont connues en 2022, il est possible que la valeur de certains titres ait diminué en dessous de leur valeur d’origine. base de coûten fonction de ce que vous possédez et depuis combien de temps vous les possédez. Si tel est le cas, vous pourriez vendre une partie des actifs qui ont perdu de la valeur et utiliser ces pertes réalisées pour compenser les gains en capital ailleurs dans le compte, réduisant ainsi votre facture fiscale.
Si la récupération des pertes fiscales n’est pas une option, une autre stratégie consisterait à faire don de titres appréciés à un organisme de bienfaisance. Ce faisant, vous éviteriez de payer des impôts sur les plus-values et bénéficieriez d’une déduction fiscale égale à la valeur marchande totale des actifs donnés. Les économies d’impôt découlant de cette approche pourraient aider à compenser tout fardeau fiscal associé à la liquidation d’une partie de votre compte imposable pour le projet de maison. (Et si vous avez besoin d’aide pour récolter des pertes fiscales ou faire don de titres à un organisme de bienfaisance, envisagez de travailler avec un conseiller financier.)
Le but d’un Roth IRA
Demandez à un conseiller : j’ai 65 ans, je gagne à mon « apogée absolue » et je ne prendrai pas ma retraite de sitôt. Dois-je utiliser mon Roth IRA pour un projet de rénovation domiciliaire de 30 000 $ ?
Alors, pourquoi payer des impôts sur un retrait de votre compte imposable alors qu’un Roth IRA fournit une source de fonds non imposable ? Parce que, d’une manière générale, cela irait à l’encontre de l’objectif d’un Roth IRA.
Les Roth IRA sont conçus pour fournir un revenu non imposable dans retraiteet non une source de fonds à usage général non imposable. À moins que vous ne prévoyiez percevoir une pension ou un revenu passif à la retraite, vos principales sources de revenus seront probablement Sécurité sociale et vos économies, y compris votre Roth IRA. Par conséquent, je pense qu’avec les informations que vous avez fournies sur votre situation, il est imprudent d’exploiter un Roth IRA jusqu’à la retraite, même si préserver sa valeur pour la prochaine génération n’est pas une considération primordiale.
Limites de contribution Roth IRA sont déjà relativement faibles, et comme vous êtes au-dessus du seuil de revenu pour cotiser, vous ne pouvez le faire qu’en contributions détournées. Votre capacité à capitaliser sur la puissance d’un Roth IRA sera réduite si vous en retirez des fonds précieux avant la retraite. Votre épargne sera plus précieuse à la retraite si vous permettez aux 30 000 $ de votre Roth IRA de continuer à s’accumuler en franchise d’impôt plutôt que de permettre aux fonds du compte de courtage non qualifié d’accumuler des gains imposables. (Et pour plus d’aide pour gérer vos comptes de retraite, pensez mise en relation avec un conseiller financier.)
Conclusion
À première vue, il peut sembler idéal de retirer de l’argent de comptes éligibles pour minimiser votre facture fiscale actuelle. Cependant, vous devez considérer les implications fiscales à long terme de votre séquence de retraits et évaluer l’utilité de chaque compte dans votre plan financier global. En matière d’impôts, il n’existe pas de recommandation universelle, et travailler avec un professionnel augmentera vos chances d’obtenir des résultats optimaux. Aborder un projet de rénovation domiciliaire – ou toute dépense importante – de cette manière donnera des résultats qui correspondent le mieux à vos objectifs financiers.
Conseils pour trouver un conseiller financier
Trouver un conseiller financier ça ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Pensez à quelques conseillers avant d’en choisir un. Il est important de vous assurer de trouver une personne de confiance pour gérer votre argent. Lorsque vous réfléchissez à vos options, ce sont les questions que vous devriez poser un conseiller pour vous assurer de faire le bon choix.
Gardez un fonds d’urgence à portée de main au cas où vous seriez confronté à des dépenses imprévues. Un fonds d’urgence doit être liquide – dans un compte qui ne présente pas de risque de fluctuation importante comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur des liquidités peut être érodée par l’inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.
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Loraine Mountain, CFP®, AIF®, est un chroniqueur sur la planification financière de SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur des sujets liés aux finances personnelles. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez répondre ? Envoyez un e-mail à AskAnAdvisor@smartasset.com et votre question trouvera peut-être une réponse dans une prochaine chronique.
Loraine est conseillère principale en régimes de retraite chez DBR & CO. Elle ne participe pas à la plateforme SmartAsset AMP et n’est pas non plus une employée de SmartAsset. Elle a été rémunérée pour cet article. Des ressources supplémentaires de l’auteur peuvent être trouvées sur dbroot.com.
