Lorsque vous avez contracté plus de dettes que vous ne pouvez rembourser et que les frais d’intérêt ne cessent d’augmenter, il est peut-être temps de demander de l’aide.
Les conseils en matière de crédit et le règlement des dettes sont deux solutions qui peuvent vous aider à rembourser la dette que vous devez, que ce soit sous la forme d’un cartes de crédit au maximum ou des remboursements de prêt que vous ne pouvez pas vous permettre.
Mais les conseils en matière de crédit et le règlement des dettes diffèrent sur des points importants. Voici ce qu’il faut savoir sur le coût, le processus et les effets potentiels à long terme de chacun afin que vous puissiez faire le bon choix en matière de remboursement de vos dettes.
Organisations de conseil en crédit et sociétés de règlement de dettes Vous avez différentes approches pour vous aider à régler vos dettes auprès des prêteurs et des créanciers.
Lorsque vous travaillez avec une organisation de conseil en crédit à but non lucratif, vous aurez généralement une réunion pour discuter de votre situation financière afin que le conseiller puisse déterminer si un plan de gestion de la dette vous convient. Si vous optez pour un plan de gestion de la dette, le conseiller travaille avec vos prêteurs sur différentes options de remboursement de votre dette, qui peuvent inclure des taux d’intérêt plus bas, un paiement mensuel inférieur ou une période de remboursement plus longue. Les conseils en crédit ne réduisent généralement pas le montant de votre dette, mais ils peuvent faciliter le remboursement en rendant votre paiement mensuel plus abordable.
Les sociétés de règlement de dettes, en revanche, peuvent réduire vos soldes de dettes en négociations avec vos créanciers. Ces négociations peuvent aboutir à des règlements, qui peuvent inclure un montant de remboursement inférieur.
Il est important de savoir que de nombreux prêteurs et créanciers ne travailleront pas avec des sociétés de règlement de dettes et rien ne garantit que l’entreprise parviendra à réduire votre dette. En fait, ces entreprises ne peuvent souvent pas obtenir de meilleures conditions pour votre dette que celles que vous pourriez obtenir en négociant vous-même, selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB).
Voici plus de détails sur le fonctionnement de chaque processus :
Les frais que vous paierez pour les conseils en crédit et le règlement des dettes varient, mais les conseils en crédit sont souvent beaucoup moins chers.
Pour le conseil en crédit, votre première séance avec un conseiller est souvent gratuite. L’organisation peut également proposer du matériel et des outils gratuits d’éducation financière.
Mais vous devez vous attendre à des frais lorsque vous vous inscrivez à un plan de gestion de la dette par le biais de conseils en crédit. Par exemple, vous pouvez payer des frais uniques au début, puis des frais mensuels fixes par la suite, bien que vous puissiez également bénéficier d’une dispense de frais en fonction de vos revenus et d’autres facteurs.
Pour le règlement des dettes, vous paierez généralement un pourcentage plutôt qu’un montant forfaitaire. L’entreprise peut demander une partie de la dette globale qu’elle résout ou une partie de l’argent que l’entreprise vous évite de payer.
Méfiez-vous cependant de toute société de règlement de dettes qui demande un paiement initial. Selon le CFPB, chacune des choses suivantes doit se produire avant qu’une société de règlement de dettes vous demande de payer :
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L’entreprise parvient à un règlement ou négocie avec succès avec votre créancier.
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Vous acceptez les conditions avec le créancier.
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Vous effectuez au moins un paiement à votre créancier ou prêteur selon les nouvelles conditions négociées par la société de règlement de dettes.
Lorsque vous entreprenez un plan de gestion de la dette avec un service de conseil en crédit, vous effectuerez un paiement mensuel au conseiller en crédit, et il répercutera le paiement dû à chacun de vos créanciers. Cela peut vous aider à consolider votre dette en un seul paiement mensuel plus facile à suivre.
Avec le règlement des dettes, vous pourriez être encouragé à cesser de payer vos prêteurs pendant la période de négociation. Au lieu de cela, vous verserez généralement les paiements sur un compte bancaire dédié. Ce compte doit être ouvert auprès d’une institution distincte de la société de règlement des dettes et vous pouvez y accéder à tout moment.
Une fois que l’entreprise aura trouvé un accord avec votre créancier ou votre prêteur, elle utilisera l’argent de ce compte pour rembourser votre dette en une somme forfaitaire. Si la société de règlement de dettes ne négocie pas de règlement avec votre prêteur, vous serez toujours responsable du paiement des frais de retard et des intérêts accumulés tout au long de cette période.
Si vous avez des dettes impayées, cela affecte peut-être déjà votre crédit. Vous pouvez monter votre utilisation du crédit quand tu passes près de chez toi limite de crédit ou maximisez vos cartes de crédit, et les paiements manqués peuvent être signalés aux agences d’évaluation du crédit et apparaître sur votre rapport de crédit. Si vos dettes font l’objet de recouvrements, elles auront également un effet négatif sur votre crédit.
Que vous choisissiez le regroupement de crédits ou le règlement de dettes, vous pouvez également constater un certain impact sur le crédit.
Étant donné que les conseils en matière de crédit vous obligent souvent à fermer vos comptes de carte de crédit, votre crédit pourrait en subir un coup temporaire. Mais à mesure que vous effectuez des paiements pour votre dette, en établissant un historique de paiement positif et en réduisant votre utilisation du crédit (puisque vous n’utiliserez pas vos cartes ni n’ouvrirez plus de crédit), vous pouvez construisez votre score sauvegarde.
Avec le règlement des dettes, le plus grand risque est que la société de règlement des dettes ne parvienne pas à un règlement avec vos créanciers. Tout au long du processus de négociation, il peut vous être demandé d’arrêter de payer mensuellement. S’il n’y a pas de règlement plus tard, ceux-ci paiements manqués peuvent s’additionner et entraîner des informations négatives sur votre rapport de crédit, ainsi qu’un montant important de frais de retard et de pénalités. Les retards de paiement et les recouvrements peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
Il existe des escrocs se faisant passer à la fois pour des organismes de conseil en crédit et pour des sociétés de règlement de dettes. Souvent, les mauvais acteurs font de fausses promesses concernant le remboursement de vos dettes et vous demandent de l’argent d’avance.
Si vous optez pour des conseils en crédit, assurez-vous de choisir une organisation à but non lucratif réputée. Deux sites que vous pouvez utiliser pour trouver des conseillers en crédit incluent le Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC) et le Association américaine de conseil financier (FCAA).
Faites toujours vos recherches sur une société de règlement de dettes avant d’accepter de travailler avec elle, et surveillez les signaux d’alarme courants indiquant qu’une entreprise pourrait vous escroquer, tels que des frais initiaux, une garantie de régler toutes vos dettes, la promesse que vous pouvez éviter tout recouvrement de créances ou poursuites, et plus encore.
En savoir plus: Les sociétés d’allègement de la dette sont-elles légitimes ?
Les conseils en crédit et le règlement des dettes nécessitent tous deux un engagement à long terme pour rembourser votre dette. Un plan de gestion de la dette ou une négociation de règlement de la dette peut prendre des années, et tous deux exigent que vous effectuiez des paiements cohérents pour les soldes que vous devez.
Les conseils en crédit sont un excellent point de départ qui peut vous aider à rembourser votre dette à des frais inférieurs et avec moins d’impact potentiel sur votre pointage de crédit. Si vous n’êtes pas admissible à un carte de crédit de transfert de solde ou un prêt de consolidation de dettesc’est une bonne option pour obtenir de l’aide pour rembourser vos dettes. L’un des plus grands avantages d’un plan de gestion de la dette proposé par un service de conseil en crédit est d’obtenir des paiements mensuels plus gérables qui peuvent vous aider à réduire votre dette totale au fil du temps.
Lorsque vous optez pour des conseils en crédit, assurez-vous que vous êtes d’accord pour fermer vos comptes de carte de crédit. Il se peut également que vous ne puissiez pas ouvrir de nouveaux comptes pendant une période déterminée dans le cadre d’un plan de gestion de la dette.
Le règlement des dettes peut être beaucoup plus risqué pour votre pointage de crédit et votre portefeuille. Si vos créanciers refusent de négocier un règlement, vous pourriez vous retrouver avec un impact négatif à long terme sur votre cote de crédit – et encore plus de dettes (plus les frais et les pénalités) qu’au départ.
Si vous choisissez de travailler avec une société de règlement de dettes, assurez-vous d’être informé exactement du montant que vous devrez et du moment où vous le devrez. Préparez-vous au risque de ne pas pouvoir régler la totalité de votre dette, même si l’entreprise parvient à en régler une partie.
Une alternative au travail avec une société tierce de règlement de dettes – et que vous voudrez peut-être envisager de faire en premier – consiste à contacter vous-même vos créanciers. Vous pourrez peut-être négocier un plan de paiement, une suppression des frais ou même une réduction des paiements sans avoir à payer les frais d’une société de règlement de dettes.
