Couverture des découvertes par rapport à la protection des découvertes: quelle est la différence?

Si vous avez des factures, des achats de cartes de débit et des paiements récurrents qui sortent régulièrement de votre compte courant, vous pouvez occasionnellement – mais accidentellement – provoquer des découvert.

Les découverts se produisent lorsque vous effectuez un achat, mais vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte pour le couvrir. Non seulement c’est gênant, mais il est également cher: les frais de découvert typiques sont de 35 $, selon la FDIC.

Il existe deux fonctionnalités de compte à chèques similaires qui peuvent vous aider dans de telles situations: la couverture de découvert et la protection des découverts. Bien que ces fonctionnalités semblent pouvoir signifier la même chose, la différence entre eux est importante. Comprendre leur fonctionnement peut vous aider à décider comment vous souhaitez gérer les découverts et combien cela pourrait vous coûter.

La couverture des découvertes est une fonction de compte courant dans laquelle votre banque ou une caisse de crédit couvre les découvert jusqu’à un certain montant.

Par exemple, disons que votre compte courant a un solde disponible de 100 $, mais vous essayez de faire un achat de 120 $. Si vous êtes inscrit à la couverture des découvertes, votre banque approuverait la transaction et vous ferait flotter 20 $ pour couvrir la découvert plutôt que de simplement refuser la transaction.

Ce service ne peut s’appliquer qu’à certains types de transactions, tels que les achats de cartes de débit et les transactions ATM. Mais cela peut ne pas s’appliquer à d’autres, tels que les transferts ACh et les chèques. Pour savoir ce que la couverture de découvert de votre banque comprend, vérifiez votre accord de compte ou contactez le service client.

La couverture des découvertes peut entraîner des frais qui peuvent s’appliquer ou non en fonction du montant de la transaction. Par exemple, US Bank facture 36 $ pour tout article de découvert supérieur à 5 $ ou lorsque votre solde négatif est supérieur à 50 $. Les structures de frais varient selon l’institution.

La couverture des découvertes est facultative et vous devez vous inscrire si vous souhaitez y accéder. Gardez à l’esprit que vous devrez peut-être avoir un compte actif pendant un certain temps ou répondre à d’autres critères d’éligibilité avant de pouvoir vous inscrire à ce service.

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Protection contre les découvertescomme la couverture des découvertes, vous aide à éviter un solde de compte négatif et des frais de découvert. Mais contrairement à la couverture des découvertes – où votre banque couvre la différence – vous couvrez le découvert avec de l’argent à partir d’un compte lié.

Par exemple, dites que vous vous inscrivez à une protection contre les découverts et liez votre compte d’épargne à votre compte courant. Le solde de votre compte courant est de 100 $ et le solde de votre compte d’épargne est de 1 000 $. Avec la protection des découvertes, vous essayez de faire un achat de 120 $ avec votre carte de débit. Au lieu de refuser la transaction, vous pourrez effectuer l’achat et votre banque transférerait 20 $ de votre compte d’épargne dans votre compte courant pour couvrir la différence.

Selon votre banque, vous pouvez lier une variété de comptes à votre compte courant pour la protection des découverts. Ceux-ci peuvent inclure d’autres comptes courant, comptes d’épargne, comptes du marché monétaire, cartes de crédit et lignes de crédit. Certaines banques peuvent même vous permettre de relier plusieurs comptes pour la protection des découvert.

Certaines banques facturent des frais pour le transfert d’argent de votre compte lié à votre compte courant pour couvrir un découvert. Par exemple, le cinquième troisième banque facture 12 $ lorsque vous utilisez une protection contre le découvert pour les montants supérieurs à 5 $. Cependant, Wells Fargo ne facture aucun frais de transfert – mais l’utilisation d’une ligne de crédit pour la protection des découverts pourrait entraîner des frais ou des intérêts supplémentaires.

S’il n’y a pas assez d’argent dans vos comptes liés pour couvrir la transaction, la couverture de découvert peut s’appliquer, dans laquelle la banque couvre la transaction et peut vous facturer des frais.

Comme la couverture des découvertes, vous devez vous inscrire à une protection contre les découverts si vous souhaitez accéder à cette fonctionnalité.

Bien que la couverture des découvertes et la protection des découvertes vous aident à éviter les découvert, ils diffèrent de plusieurs manières, notamment:

• Qui couvre la transaction: Avec une couverture de découvert, votre banque couvre les découvert. Avec la protection des découvertes, vous les couvrez avec un compte lié (bien que la couverture de découvert peut lancer si la transaction dépasse le solde du compte lié).

• Frais: Les frais de couverture des découvert en moyenne environ 35 $. La protection des découverts peut également entraîner des frais, mais ils sont souvent plus bas. Par exemple, chez US Bank, la couverture de découvert coûte 36 $ par article, mais les transferts de protection des découverts coûtent 12,50 $.

• Limites: Parce que votre banque vous repère lorsque vous vous inscrivez à une couverture de découvert, cette fonctionnalité est souvent livrée avec des limites monétaires. Par exemple, SOFI limite la couverture du découvert à 50 $. La protection des découvertes peut ne pas avoir ces mêmes limites.

• Admissibilité: Vous devrez peut-être répondre aux conditions d’éligibilité pour vous inscrire à la couverture des découvert. Pendant ce temps, il peut être plus facile de se qualifier pour la protection des découverts car vous, et non la banque, couvrez les découvert.

Si votre banque offre à la fois une couverture de découvert et une protection contre les découvert, cela vaut la peine de vérifier les frais pour chacun. En règle générale, la couverture des découvertes est livrée avec des frais plus élevés car la banque couvre les découvert pour vous. Avec la protection des découverts, votre propre argent couvre la différence – mais l’utilisation d’une ligne de crédit pour couvrir les découvert peut entraîner de fortes frais d’intérêt. Bien sûr, vous pouvez choisir de ne pas vous inscrire à l’une ou l’autre des options.

Non, les frais de protection contre les découvert et les frais de découvert ne sont pas les mêmes. La protection des découvertes est une fonctionnalité qui vous permet d’éviter les frais de découvert en couvrant les découvert de compte courant avec de l’argent à partir d’un compte lié.

L’inscription à une protection contre les découverts peut vous aider à éviter la baisse des transactions. Si vous êtes enclin à dépenser plus que ce que vous avez dans votre compte courant, vous pouvez trouver la protection des découvertes une fonctionnalité intéressante. D’un autre côté, si vous surveillez de près le solde de votre compte courant et utilisez Alertes bancaires Pour surveiller votre compte, vous n’aurez peut-être pas besoin de vous fier à la protection des découvert.