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Alice a récemment pris sa retraite après avoir passé 30 ans à enseigner la littérature anglaise dans une université de renommée mondiale. Elle a fait des choix responsables avec son argent et a remboursé sa maison tout en construisant un œuf de nid d’une valeur de 700 000 $.
Une grande partie de cet argent est dans un IRA traditionnel. Elle reçoit également une pension de 5 000 $ par mois et des paiements de sécurité sociale de 2 000 $ par mois, après impôts. Les chèques combinés couvrent confortablement toutes ses frais de subsistance actuels, assis à environ 6 000 $ par mois.
Après sa retraite l’année dernière, Alice a creusé des informations sur les coûts de soins de longue durée et a appris les distributions minimales requises (RMD). Bien qu’Alice n’ait pas travaillé avec un conseiller financier auparavant, elle est ouverte à l’idée alors qu’elle s’arrête dans le monde de la planification des soins à long terme, des RMD et des efficacités fiscales.
Voici ce qu’elle pourrait faire ensuite.
Bien que vos années d’or puissent être pleines de moments mémorables, la réalité du vieillissement est qu’elle peut également s’accompagner de frais de subsistance. À un moment donné, vous ne pourrez peut-être plus prendre soin de certaines tâches par vous-même.
Certains retraités ont simplement besoin d’une main supplémentaire avec des épiceries ou des tâches ménagères. D’autres peuvent nécessiter des soins de longue durée avec un soutien quotidien pour les tâches quotidiennes. Et bien qu’il soit facile d’imaginer rester en bonne santé et indépendant pour toujours, les choses ne se déroulent pas toujours de cette façon.
Alice est un retraité relativement jeune et a probablement de nombreuses années indépendantes devant elle. Mais il est utile de considérer qu’à un moment donné, elle peut avoir besoin d’externaliser certaines tâches de vie quotidiennes. En fait, plus de la moitié des Américains ont besoin de 65 ans auront besoin d’un certain type de soins de longue durée, selon le ministère américain de la Santé et des Services sociaux. (1)
Malheureusement, le prix des soins de longue durée est élevé. Sans couverture, vous pourriez regarder 4 000 $ à 15 000 $ (ou plus) chaque mois.
Une façon d’atténuer les coûts potentiels des soins de longue durée est d’acheter une assurance soins de longue durée. Pour une seule femme, la prime annuelle moyenne est de 1 900 $, selon le Conseil national sur le vieillissement. (2) Si possible, Alice devrait trouver un moyen de payer ce produit d’assurance. Comme elle dépense moins que ses revenus chaque mois, c’est une dépense à envisager de protéger son avenir financier.
Lorsque vous envisagez une assurance de soins de longue durée, Golddencare offre différentes options en fonction de vos besoins. Il s’agit notamment de la vie hybride ou de l’assurance de rente avec des prestations de soins de longue durée, des soins de courte durée, des soins prolongés, des soins de santé à domicile, une vie assistée et une assurance traditionnelle de soins de longue durée.
Avec Goldencare, Alice pourrait même combiner sa police d’assurance-vie à terme avec une police d’assurance de soins de longue durée pour lui donner une tranquillité d’esprit et sa famille.
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Au-delà de la planification des soins de longue durée potentiellement, Alice devrait également envisager un plan de RMD à sa retraite. Étant donné qu’une grande partie de l’œuf de nid d’Alice est sauvée dans un IRA traditionnel, les fonds seront soumis à RMDS une fois qu’elle aura atteint l’âge de 73 ans.
Considérez les RMD comme le montant minimum qu’un titulaire de compte doit retirer après un âge défini. À partir de 73 ans, vous devrez retirer un montant défini chaque année de comptes tels que les IRA traditionnels, les IRA SEP, les IRA simples et les plans de retraite des employeurs, selon l’IRS. Ils sont la façon de l’IRS de vous assurer de ne pas laisser votre argent de retraite s’asseoir pour toujours. Et si vous sautez votre RMD, vous serez atteint avec une pénalité fiscale de 25% sur le montant défini.
Il existe de nombreuses considérations nécessaires lors de l’élaboration de la stratégie appropriée pour réduire les RMD. Un processus optimal consiste à comprendre les règles fiscales multiples et les conséquences apparemment indépendantes, telles que l’impact des RMD sur l’admissibilité à l’assurance-maladie. C’est pourquoi il est généralement préférable de faire appel à un conseiller financier.
Un conseiller peut suggérer à Alice que si elle veut minimiser ses RMD, la meilleure façon est de réduire le solde du compte pertinent. Par exemple, elle pourrait poursuivre une stratégie de conversion qui retirerait les fonds de son IRA traditionnel et les placerait dans un Roth IRA, qui n’est pas soumis à RMDS.
Elle devrait encore payer l’impôt sur le revenu sur les fonds qu’elle retire de son IRA traditionnel avant qu’elle ne les pose dans un Roth IRA.
Ou, un conseiller peut simplement dire à Alice qu’elle devrait opter pour le chemin plus simple. Bien qu’elle puisse optimiser davantage sa situation par le biais de RMDS, les tracas de la chronométrage correctement chronométré et de la gestion des conséquences fiscales ne viennent peut-être pas la peine pour elle.
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Une autre option, bien que qui nécessite une planification à long terme, consiste à capitaliser sur la méthode de la porte dérobée Roth IRA. Si vous avez une valeur nette élevée comme Alice, cela pourrait être quelque chose auquel vous voulez commencer à penser à votre retraite.
Après tout, les IRA Roth n’autorisent pas les déclarants conjoints au-dessus de 246 000 $ ou les particuliers gagnant plus de 165 000 $ en revenu brut ajusté modifié pour faire des contributions. Mais aucune règle ne vous empêche de contribuer à un IRA traditionnel, puis de la convertir en IRA Roth.
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Bureau du secrétaire aux assistants à la planification et à l’évaluation (1)); Conseil national sur le vieillissement (2); IRS (2)
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme des conseils. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.
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