Des millions d’acheteurs de voitures qui espéraient une indemnisation sur le financement des moteurs erronés se sont vu refuser la réparation à la suite d’une décision importante de la Cour suprême du Royaume-Uni, dans une victoire partielle pour les prêteurs qui raconte ce qui aurait pu être un scandale de plusieurs milliards de livres.
La décision annule les éléments fondamentaux d’un jugement de la Cour d’appel en 2023 qui avait favorisé les consommateurs dans les affaires contre les prêteurs Motonovo et Close Brothers, qui, les analystes, pourraient exposer l’industrie jusqu’à 44 milliards de livres sterling de passifs de rémunération – ne se sont déroulés que par le scandale historique des IPP.
Alors que la décision limite le précédent juridique sur lequel les groupes de défense des droits des consommateurs espéraient compter, il n’épelle pas la fin des paiements potentiels. La Financial Conduct Authority (FCA) poursuit sa propre enquête de grande envergure sur les accords de commission discrétionnaire sur au moins 14,6 millions de transactions de financement automobile entre 2007 et 2021.
La FCA devrait annoncer ses prochaines étapes dans les six semaines suivant la décision de la Cour suprême.
Au cœur de la question se trouvent «secret» ou non divulgué Commissions payées par les prêteurs au concessionnaire automobiles pour organiser la finance. En vertu des dispositions dits de commission discrétionnaire, les concessionnaires ont été autorisés à fixer des taux d’intérêt sur les prêts, ce qui est plus commis, plus le taux est élevé, qui, selon les critiques, a incité les coûts d’emprunt gonflé pour les consommateurs.
Ces pratiques ont été interdites par la FCA en janvier 2021 en raison de la claire conflit d’intérêts. Cependant, entre 2007 et 2020, environ 25,9 millions d’accords de financement automobile ont été conclus, dont 4,6 millions concernaient des commissions discrétionnaires d’une valeur estimée à 8,1 milliards de livres sterling.
L’intervention de la FCA au début de 2023 a provoqué une augmentation des plaintes des emprunteurs touchés, parallèlement à une augmentation des sociétés de gestion des réclamations et des équipes juridiques proposant de poursuivre une indemnisation.
En octobre 2023, la Cour d’appel a conclu que les concessionnaires automobiles – agissant en tant que courtiers de crédit – ont rendu une obligation fiduciaire envers leurs clients et ont jugé que les commissions non divulguées pourraient rendre les accords de financement injustes et invalides. Le jugement s’appliquait non seulement aux commissions discrétionnaires, mais aussi à toutes les formes de commission qui faisaient défaut.
La décision a déclenché une alarme dans le secteur des services financiers, ce qui soulève que la décision puisse affecter d’autres industries avec des modèles de commission négociés similaires, tels que l’assurance et l’énergie.
Motonovo et ses frères proches fait appel devant la Cour suprêmequi a examiné les affaires en avril 2024. Vendredi, le tribunal a annulé certains des éléments les plus éloignés de la décision antérieure – disant un sursis pour les prêteurs et limitant la probabilité de litiges répandus.
Cependant, le tribunal a respecté l’une des affaires initiales, en particulier des divulgations de commission partielle – en laissant l’ouverture de la porte à des plaintes plus étroites pour réussir.
Malgré la décision de la Cour suprême, la FCA reste l’acteur central pour déterminer si l’industrie du financement automobile sera forcée de verser une compensation.
Le régulateur procède à un examen complet des accords historiques de financement automobile impliquant des commissions discrétionnaires et a précédemment signalé qu’un programme de réparation à l’échelle de l’industrie est probable. La FCA a déclaré qu’elle publierait une déclaration dans les six semaines décrivant sa réponse.
Le gouvernement, préoccupé par les effets potentiels de Knock-on des paiements de rémunération de masse sur le secteur financier du Royaume-Uni, avait précédemment envisagé d’intervenir dans le processus juridique. La Cour suprême se déplaçant désormais en faveur des prêteurs, la pression sur les ministres pour légiférer pourrait temporairement facturer.
Cependant, les militants ont averti que la justice pour les consommateurs touchés ne devrait pas être balayée.
Bien que la décision de vendredi réduit le chemin juridique que les consommateurs peuvent réclamer devant les tribunaux, cela n’empêche pas les mesures réglementaires – et tous les yeux sont maintenant sur le prochain mouvement de la FCA.
Que signifie la décision de financement automobile pour les consommateurs?
La question se concentre sur les commissions non divulguées payées par les prêteurs aux concessionnaires automobiles pour avoir organisé des accords de financement. En vertu des accords de commission discrétionnaire (utilisés de 2007 à 2021), les concessionnaires pourraient fixer les taux d’intérêt et gagner plus de commission en facturant des taux plus élevés – d’ailleurs sans le dire au client.
Pourquoi les consommateurs s’attendaient-ils à une compensation?
En 2023, la Cour d’appel a jugé que les concessionnaires devaient aux clients une obligation fiduciaire, ce qui signifie qu’ils devraient agir dans le meilleur intérêt de l’emprunteur. Il a également constaté que toute commission non divulguée pouvait rendre le prêt injuste, soit potentiellement accordé des millions de personnes à une indemnisation.
Qu’est-ce que la Cour suprême a décidé?
Vendredi, la Cour suprême a annulé la conclusion des obligations fiduciaires et a limité la portée de la décision précédente – ce qui signifie que des millions de réclamations potentielles en fonction de ce précédent légal échoueront désormais. Cependant, un cas a été confirmé, ce qui suggère que des allégations plus étroites pourraient encore réussir.
Cela signifie-t-il que la compensation est hors de la table?
Pas entièrement. La Financial Conduct Authority (FCA) enquête toujours sur 14,6 millions de transactions financières impliquant des commissions discrétionnaires. Il devrait annoncer dans les six semaines, qu’il commande un régime de rémunération à l’échelle de l’industrie.
Que devraient faire les acheteurs de voitures affectés maintenant?
• Attendez la mise à jour de la FCA sur la répartition possible.
• Vérifiez votre accord de financement: si vous aviez un prêt entre 2007 et 2021 organisé par un concessionnaire, en particulier avec des taux d’intérêt élevés, vous avez peut-être été affecté.
• Évitez les cabinets de réclamation non réglementés et demandez conseil à des sources de confiance comme la FCA, les conseils des citoyens ou les cabinets d’avocats réglementés.
Paul Jones
Harvard Alumni et ancien journaliste du New York Times. Rédacteur en chef de Business Matters depuis plus de 15 ans, le plus grand magazine Business UKS. Je suis également responsable de la division automobile de Capital Business Media travaillant pour des clients tels que Red Bull Racing, Honda, Aston Martin et Infiniti.
