Le minimum pointage de crédit pour acheter une maison a été clairement définie ces dernières années. Pour la plupart des emprunteurs, l’obstacle a été un score FICO de 620 pour un prêt conventionnel. Cette exigence est désormais pratiquement obsolète. Au lieu de cela, les entreprises qui fournissent des capitaux au marché hypothécaire élargissent la portée des profils de crédit, promettant une plus grande disponibilité du crédit à un large éventail d’emprunteurs mal desservis.
L’Agence fédérale de financement du logement (FHFA) supervise Freddie Mac et Fannie Mae, qui fournissent des capitaux au secteur hypothécaire pour prêts conventionnels conformes. Ce sont ces prêts hypothécaires qui financent plus de la moitié (56,5 % en 2024) des prêts immobiliers aux États-Unis. La FHFA a mandaté une expansion des modèles de notation de crédit utilisés par Freddie Mac et Fannie Mae.
Si vous achetez une maison d’une valeur inférieure à 832 750 $ en 2026 sans recourir à un prêt gouvernemental, tel qu’une hypothèque VA, FHA ou USDA, votre prêteur utilise probablement un prêt conventionnel conforme.
Fannie Mae a éliminé son exigence de pointage de crédit minimum le 15 novembre 2025, comme indiqué dans une mise à jour de son guide de vente.
« Auparavant, nous utilisions une cote de crédit minimale pour déterminer si un emprunteur était admissible pour une évaluation du risque de crédit”, a déclaré l’entreprise parrainée par le gouvernement dans un communiqué. Fannie Mae a ajouté que la mise à jour garantirait que l’analyse des risques est “agnostique des cotes de crédit de tiers”.
Le GSE a également déclaré que les décisions en matière de risque seraient basées sur « un large ensemble de facteurs, tels que les réserves des emprunteurs, les niveaux d’endettement, les caractéristiques de la propriété et l’objectif du prêt ».
Au-delà des simples scores FICO, prêteurs hypothécaires intégrera bientôt les modèles VantageScore 4.0 et FICO 10T, qui analysent plus que les historiques de crédit typiques des consommateurs.
VantageScore 4.0 et FICO 10T utilisent tous deux des « données tendancielles » pour obtenir une vue plus complète du comportement en matière de crédit à la consommation. Les données de tendance suivent les changements de crédit au fil du temps, plutôt que le pointage de crédit spécifique un jour donné.
Les données de crédit alternatives sont une autre caractéristique partagée par les deux nouveaux modèles de notation. Les données alternatives prennent en compte les historiques de paiement des consommateurs pour le loyer, les services publics et les services téléphoniques.
Julie May, vice-présidente et directrice générale des scores B2B chez FICO, a écrit dans un article Web que « FICO Score 10T intègre des techniques de modélisation avancées et utilise des données complètes sur les consommateurs, y compris les informations de crédit et l’historique des paiements de loyer, pour donner aux prêteurs une compréhension plus profonde et plus nuancée du comportement des emprunteurs au fil du temps. »
May a ajouté que les profils de crédit « élargiraient l’accès au crédit pour des groupes traditionnellement mal desservis tels que acheteurs d’une première maisonles jeunes adultes et les locataires.
VantageScore 4.0 est désormais disponible pour les GSE, tandis que FICO 10T sera déployé début 2026.
Bien que l’infrastructure de financement du marché hypothécaire, à savoir Fannie Mae et Freddie Mac, n’exige pas de cotes de crédit, le processus de souscription pour l’approbation du prêt reste essentiellement inchangé.
“Nos normes de souscription sont les mêmes”, a écrit le directeur de la FHFA, William J. Pulte, sur X. “En termes de processus, pour garantir que deux scores peuvent être utilisés et pas un seul, nous avons éliminé (l’) exigence relative au FICO dans le fameux “guide”. Une grosse affaire pour les consommateurs. Une petite affaire, voire rien, pour la souscription. “
Cependant, VantageScore estime qu’environ 5 millions d’acheteurs potentiels bénéficieront de la nouvelle modélisation du crédit.
Les prêteurs peuvent choisir s’ils souhaitent toujours utiliser les scores FICO classiques ou les nouveaux modèles de solvabilité – et ne sont peut-être pas tout à fait prêts à abandonner un score de crédit éligible. Si votre dossier de crédit est mince, sans cote de crédit ou si vous souhaitez être admissible à un prêt hypothécaire avec un crédit alternatif, vous souhaiterez rechercher un prêteur qui autorise de telles concessions. Par exemple, Hypothèque de guilde et AmeriHome sont déjà connus pour accepter les données de crédit alternatives des demandeurs de prêt hypothécaire.
“Ces nouveaux modèles de crédit sont très importants car ils reflètent la manière dont les gens gagnent et dépensent réellement aujourd’hui”, Vishal Garg, fondateur et PDG de Meilleur prêt hypothécairea déclaré à Yahoo Finance dans un e-mail. « La notation traditionnelle a été conçue il y a des décennies, bien avant que nous ayons le type de visibilité numérique sur les flux de trésorerie que nous avons aujourd’hui. Les données de tendance et les données alternatives, les paiements de loyer, les services publics et le comportement en espèces d’un mois à l’autre donnent aux prêteurs une vision beaucoup plus claire du véritable risque d’un emprunteur. »
Même si le secteur hypothécaire va au-delà des simples cotes de crédit et intègre une analyse plus approfondie du comportement des consommateurs, les cotes de crédit restent importantes. Voici pourquoi :
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Avec une meilleure cote de crédit, vous pouvez bénéficier d’un taux hypothécaire plus bas et les frais du prêteur.
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Plus votre cote de crédit est bonne, plus les prêteurs seront en concurrence pour votre entreprise.
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Un pointage de crédit plus élevé peut permettre à un prêteur d’accepter un crédit plus petit. acompte.
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Une cote de crédit plus élevée peut contribuer à réduire les coûts de l’assurance hypothécaire.
Laura Grace Tarpley édité cet article.
