Vous faites une énorme erreur si vous conservez toutes vos économies de retraite dans un IRA ou un 401(k)
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Depuis leur invention dans les années 1970, les comptes de retraite comme le 401(k) et l’IRA traditionnel ont été présentés comme des moyens idéaux pour mettre de l’argent de côté en vue de la retraite. Et à bien des égards, ils sont à la hauteur du battage médiatique. La croissance en franchise d’impôt des cotisations déductibles d’impôt sur ces véhicules vous permet réellement d’accumuler des gains sans être freiné par des problèmes fiscaux en cours de route.
Cependant, comme pour la plupart des choix dans la vie, celui-ci comporte des compromis. Même si le report des impôts – et simplement la gestion de l’imposition de cet argent – présente des avantages évidents, les comptes de retraite ont également leurs inconvénients.
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À cette fin, voici un examen plus approfondi de cinq raisons pour lesquelles vous ne voudrez peut-être pas conserver toute votre épargne-retraite dans un IRA ou 401(k).
1. Votre argent est immobilisé – à un coût
OK, les cotisations à un compte de retraite ne sont pas exactement inaccessibles une fois qu’elles y sont. Obtenir cet argent pourrait cependant avoir un coût. Si vous n’avez pas encore 59 ans et demi au moment du retrait, il est imposé comme un revenu au moment du retrait, en plus d’une pénalité de 10 % sur le montant retiré.
Il existe quelques exceptions raisonnables qui peuvent annuler cette pénalité, comme les frais médicaux, l’utilisation de l’argent pour l’achat d’une première maison ou des urgences catastrophiques imprévues. En dehors de ces dépenses, prévoyez cependant de payer un montant modeste en plus des impôts dus.
Les retraits des comptes de courtage imposables et des comptes d’épargne n’entraînent bien sûr pas ces frais.
2. Moins de flexibilité, moins d’options
Cela ne s’appliquera probablement pas à tous les investisseurs. Dans une poignée de cas, cependant, vous ne pourrez pas faire autant avec un compte de retraite qu’avec un compte de courtage ordinaire. Par exemple, les comptes de courtage peuvent être sur marge. Les comptes de retraite ne le peuvent pas.
Les comptes sur marge sont simplement des comptes de courtage qui vous permettent d’emprunter de l’argent pour posséder plus d’actions, obtenant potentiellement plus de rendements que vous ne le pourriez autrement. Les comptes sur marge vous permettent également de gagner des intérêts en prêtant des actions que vous possédez à des vendeurs à découvert de ces mêmes symboles. Certains types de stratégies de négociation d’options nécessitent également une marge, ainsi que l’approbation de votre courtier.
Il est également possible – quoique relativement rare – que vous ne puissiez pas détenir un actif inhabituel dans un compte de retraite que vous pourrait pouvoir détenir un compte de courtage. Les biens immobiliers que vous possédez ou contrôlez personnellement, les vrais métaux précieux (y compris les pierres précieuses), l’assurance-vie et les sociétés S ne sont généralement pas autorisés dans un IRA.
3. Vous serez de toute façon obligé d’effectuer des retraits
Les cotisations aux comptes de retraite peuvent être déductibles d’impôt et la croissance de vos investissements peut être exonérée d’impôt. Mais ce ne sera pas le cas pour toujours. Tôt ou tard, vous devrez commencer à retirer de l’argent de ces comptes – l’année où vous atteindrez 73 ans, en fait. On les appelle distributions minimales requises, ou RMD.
En soi, ce n’est pas désastreux. L’argent ou les investissements de votre 401(k) ou IRA vous appartiennent toujours entièrement lorsque vous les retirez. En outre, même si les comptes de retraite reportent ou retardent l’imposition, ils n’ont jamais été destinés à simplement contourner indéfiniment les impôts.
Source de l’image : Getty Images.
Il existe cependant un inconvénient potentiellement important des RMD. Autrement dit, dans la plupart des cas, la totalité de ce retrait est imposable à titre de revenu. Si la distribution minimale (telle que dictée par les règles RMD de l’IRS) est suffisamment importante, elle pourrait vous placer dans une tranche d’imposition plus élevée.
4. Aucun avantage fiscal provisoire
Cependant, payer des impôts lors du retrait n’est pas le seul inconvénient potentiel lié à l’impôt avec les comptes IRA et 401(k). De la même manière que la croissance, les bénéfices et les revenus des investissements détenus dans un compte de retraite n’entraînent pas de gains annuels imposables, vous ne pouvez pas non plus réduire votre facture fiscale annuelle en compensant tout revenu avec les pertes d’investissement subies dans ces comptes.
Évidemment, vous préférez toujours ne subir aucune perte, pour quelque raison que ce soit, à tout moment. Cela arrive cependant. Cependant, ne pas obtenir de répit pour avoir subi de tels revers dans un IRA pourrait finalement vous amener à aggraver cet inconvénient en vous incitant à vous en tenir à une position perdante dont vous seriez heureux de sortir autrement si c’était dans un compte de courtage imposable.
5. Vous pariez sur des tranches d’imposition futures incertaines
Enfin et surtout, le principe général des comptes IRA et 401(k) est d’utiliser désormais des cotisations déductibles d’impôt et de reporter l’imposition de la croissance de cet argent à un moment où vous serez dans une tranche d’imposition inférieure. Et pour la plupart des gens, la stratégie fonctionne la plupart du temps. Vous gagnerez probablement moins de revenus imposables à la retraite, alors que vous aurez probablement également besoin de moins de revenus.
Ce n’est cependant pas une garantie gravée dans le marbre. Les travailleurs à faible revenu, qui sont également des épargnants et des investisseurs disciplinés, pourraient finir par gagner plus d’argent à la retraite. Et même si cela ne pose pas encore de problème, il n’est pas inconcevable que tranches d’imposition et taux d’imposition pourrait changer à l’avenir d’une manière qui désavantage les personnes ayant une grande partie de leur épargne-retraite sur des comptes de retraite.
Vous n’aimez peut-être pas votre taux marginal d’imposition le plus élevé à l’heure actuelle, mais il y a beaucoup à dire pour savoir au moins exactement où vous en êtes et ce que vous devrez.
Pensez stratégiquement, en reconnaissant et en répondant aux avantages et aux inconvénients
S’agit-il d’un avertissement destiné à vous décourager de mettre de l’argent sur des comptes de retraite ? Non, c’est juste une matière à réflexion. Les comptes IRA et 401(k) ont toujours leurs avantages évidents. Pour de nombreux investisseurs, cependant, une combinaison stratégique plus réfléchie des deux types de comptes pourrait s’avérer nécessaire.
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