L’une des poursuites les plus déroutantes dans les derniers jours de l’administration Biden a été la plainte contre Zelle, le Popular Money Transfer Network. Le Bureau de la protection des finances des consommateurs a fait valoir que, bien que le service de Zelle soit gratuit, les utilisateurs du réseau étaient arrachés.
Maintenant que l’administration Trump a pratiquement fermé le CFPB, il s’agit du premier de nombreuses poursuites persistantes qui devraient être jetées.
Dans sa courte histoire sans gloire, le CFPB a harcelé les entreprises avec des centaines de millions de dollars de plaintes frivoles qui ont enrichi les avocats de première instance, tout en ne faisant rien de conséquence pour aider réellement les consommateurs.
Si le CFPB avait vraiment voulu «protéger» les consommateurs, l’agence aurait poursuivi l’administration Biden pour avoir déclenché une inflation de 21% sur quatre ans avec sa vague de dépenses sauvages. Mais cela ne s’est jamais produit.
Pourquoi le CFPB et son ancien réalisateur Rohit Chopra veulent étrangler Zelle avec des formalités administratives et des poursuites reste un mystère.
Zelle fournit un programme de transfert d’argent, principalement par le biais de banques. Les utilisateurs ne paient presque rien pour le service. Pourtant, le gouvernement cherche ce cheval cadeau dans la bouche.
La plainte contre Zelle est que le service ne fait pas assez pour éliminer les fraudeurs Internet. Ce sont principalement des cartels de fraude étrangère qui s’attaquent à des clients sans méfiance à travers le monde.
Mais Zelle n’est pas une force de police antifraude. L’ensemble du concept du service est que vous ne payez rien pour le transfert d’argent, mais vous comportez également le risque de fraude. Zelle fait des chèques de diligence raisonnable et donne des avertissements, mais si vous voulez une protection complète de la fraude, vous le payez en utilisant d’autres sociétés de transfert d’argent.
Zelle rembourse déjà les consommateurs pour des transactions frauduleuses plus généreusement que la loi requise. Si le procès CFPB devait réussir, le résultat serait des frais plus élevés pour les consommateurs, les banques communautaires et les coopératives de crédit.
En d’autres termes, les personnes mêmes que la CFPB est censée protéger serait les victimes ici. Si le service est nocif pour les clients, pourquoi est-il si très populaire auprès des consommateurs américains et des petites entreprises? Non seulement près de la moitié des adultes utilisent ses services, mais aussi 2 000 institutions financières.
Les personnes qui ont le plus bénéficié de l’infrastructure pour les transactions électroniques sont des Américains à faible revenu qui ne sont pas bancarisés ou sous-bancaires.
Le dossier de Zelle sur l’évanouissement de la fraude est exemplaire. Quelque 99,95% de ses paiements sont envoyés sans rapport d’escroqueries. De plus, les taux de fraude dans le secteur bancaire, y compris la fraude en ligne et le paiement des cartes, ne sont pas inférieurs de manière disproportionnée à celles associées à des systèmes peer-to-peer comme Zelle.
Si le gouvernement remporte ce combat avec Zelle, les utilisateurs paieront plus. Cela ne ressemble guère à un moyen de «protéger» les consommateurs.
Stephen Moore est boursier invité à la Heritage Foundation. Il est également conseiller économique de la campagne Trump. Son nouveau livre, co-auteur avec Arthur Laffer, est «le miracle économique de Trump».

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