Créer du crédit à partir de zéro peut ressembler à un piège : vous avez besoin d’une carte de crédit ou d’un prêt pour commencer à établir vos cotes de crédit, mais vous avez besoin de bonnes cotes de crédit pour obtenir l’approbation des cartes de crédit et des prêts.
Alors par où commencer ?
En tant qu’éducateur financier et ancien conseiller en crédit certifié NFCC, j’ai aidé des milliers de personnes à répondre à cette question. Croyez-le ou non, il existe des étapes simples que tout le monde peut suivre pour créer du crédit à partir de zéro.
Bien sûr, vous n’y parviendrez probablement pas bon crédit du jour au lendemain, mais si vous suivez quelques conseils, vous pouvez accélérer le processus de gain de points. Voici tout ce que vous devez savoir.
Si vous n’avez pas encore de cote de crédit, il vous faudra probablement au moins six mois pour générer votre première cote de crédit. Selon FICOla société qui a inventé les cotes de crédit, vous avez besoin des deux éléments suivants pour obtenir votre première cote :
En d’autres termes, il vous suffit d’ouvrir une seule carte de crédit ou un seul prêt pour commencer à créer un crédit. Ensuite, après avoir ouvert un compte, vous pouvez faire d’autres choses pour vous assurer que vos scores continuent de croître. Par exemple, effectuer vos remboursements de dettes à temps et rembourser vos cartes de crédit chaque mois vous aidera à maximiser vos scores.
Les gens me demandent souvent quel est le moyen le plus rapide et le plus simple d’accumuler du crédit. Après avoir passé plus d’une décennie à étudier les scores FICO, à examiner rapports de créditet en organisant des ateliers sur les cotes de crédit, je peux vous dire qu’il faut des années, voire des décennies, pour atteindre la cote de crédit parfaite de 850. Il existe cependant des astuces que chacun peut utiliser pour réaliser de sérieux progrès en quelques mois.
Que vous n’ayez aucun crédit ou que vous cherchiez des moyens d’améliorer votre mauvais crédit, voici ce que vous pouvez faire.
Un utilisateur autorisé est une personne autorisée à utiliser une carte de crédit, mais qui n’est pas le titulaire principal du compte. Si vous cherchez à développer ou à améliorer votre crédit, devenir un utilisateur autorisé est sans conteste l’approche la plus simple.
Être un utilisateur autorisé sur la carte d’une autre personne vous permet d’avoir l’historique de paiement positif de cette carte répertorié dans vos rapports de crédit – et vous n’êtes pas obligé d’utiliser la carte vous-même. Vous n’êtes pas non plus responsable des paiements, mais gardez à l’esprit que si le titulaire de la carte principal ne paie pas sa facture à temps, cela pourrait également nuire à votre crédit.
Voici comment fonctionne cette stratégie :
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Trouvez un proche qui a un bon crédit. Faites-leur savoir que vous travaillez à améliorer vos cotes de crédit et demandez-leur s’ils pourraient être disposés à vous aider.
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Demandez à votre proche de vous ajouter à une ou plusieurs de ses cartes de crédit en tant qu’utilisateur autorisé. Je recommande de leur faire savoir que vous n’avez pas besoin de votre propre copie de la carte et que vous n’utiliserez pas le compte.
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Demandez à votre proche de contacter ses créanciers pour ajouter votre nom en tant qu’utilisateur autorisé. Cela peut être fait en ligne ou par téléphone, et le titulaire de la carte principal n’aura peut-être qu’à fournir votre nom légal et votre âge.
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Une fois que vous êtes ajouté en tant qu’utilisateur autorisé, tous les détails du compte apparaîtront sur vos rapports de crédit et seront utilisés pour calculez vos cotes de crédit.
J’ai personnellement utilisé cette astuce lorsque je commençais à bâtir mon propre crédit, et cela m’a aidé bien plus que ce à quoi je m’attendais. Après être devenu un utilisateur autorisé, la durée de mes antécédents de crédit (qui est l’un des principaux facteurs utilisés pour calculer les cotes de crédit) est passée de zéro à 11 ans. Au cours de l’année suivante, j’ai pu ouvrir ma propre carte de crédit et j’ai vu mes scores augmenter d’environ 60 points.
Contrairement aux cartes de crédit ordinaires, vous n’avez pas besoin d’un bon crédit pour avoir droit à un carte de crédit sécurisée. Au lieu de cela, vous êtes admissible en effectuant un dépôt initial. La limite de la carte est généralement égale au montant que vous déposez, qui peut aller de 50 $ à 5 000 $.
Si vous n’avez personne qui puisse vous ajouter à sa carte de crédit en tant qu’utilisateur autorisé, c’est l’option suivante que je recommande d’essayer. Mais gardez à l’esprit que certaines cartes de crédit sécurisées amélioreront votre crédit plus que d’autres. Voici ce qu’il faut rechercher pour tirer le meilleur parti d’une carte de crédit sécurisée :
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Limites élevées: Plus votre limite est élevée, plus vos cotes de crédit seront élevées (tant que votre solde reste bas), recherchez donc la carte avec le dépôt le plus élevé que vous pouvez confortablement vous permettre.
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Rapports de crédit: Trouvez un créancier qui communique des informations sur son compte à les trois bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion). Cela garantira que toutes les différentes versions de votre pointage de crédit (oui, vous aurez éventuellement plusieurs scores) seront positivement impactées par la carte.
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Option d’obtention du diplôme: Choisissez une carte de crédit sécurisée qui « passe » à une carte non sécurisée après un nombre défini de paiements. Cela vous permettra de récupérer votre dépôt sans avoir à fermer le compte. Le garder ouvert vous aidera à établir un historique de crédit plus long.
UN prêt de reconstitution de crédit c’est comme un prêt à rebours. Au lieu de recevoir les fonds du prêt d’avance puis de les rembourser, vous effectuez des versements mensuels pendant une période déterminée (de six à 24 mois), qui sont conservés sur un compte d’épargne. Une fois que vous avez terminé vos paiements, vous recevez les fonds, majorés des intérêts courus.
Étant donné que le prêteur ne court aucun risque de perdre son argent, il n’aura pas besoin d’examiner votre crédit pour déterminer si vous êtes admissible. Mais chacun de vos paiements mensuels sera signalé aux agences d’évaluation du crédit, vous aidant ainsi à établir vos scores.
Les prêts de reconstitution de crédit sont généralement proposés par coopératives de crédit. Vous pouvez utiliser le service de la National Credit Union Administration. Localisateur de coopératives de crédit pour commencer à trouver des options dans votre région.
En savoir plus: 7 coopératives de crédit auxquelles tout le monde peut adhérer
Un cercle de prêt est une approche populaire pour créer du crédit. Avec les cercles de prêt, vous rejoignez un petit groupe de personnes qui effectuent chacune un paiement mensuel dans une cagnotte communautaire. Ensuite, chaque personne se voit attribuer un mois pendant lequel elle reçoit tout l’argent du pot.
Par exemple, si vous êtes dans un groupe de 12 personnes et que chacun de vous contribue 100 $ par mois au cours d’une année, il y aura un mois où vous recevrez 1 200 $.
Pour vous assurer que votre cercle de prêt aidera votre crédit, assurez-vous de rechercher une institution financière ou une agence à but non lucratif qui déclare les paiements du cercle de prêt aux agences d’évaluation du crédit. Les résultats varient, mais selon Mission Asset Fund (MAF), une organisation à but non lucratif de la Bay Area qui organise des cercles de prêt, les participants constatent une augmentation moyenne de 168 points de leurs cotes de crédit.
En savoir plus: Pouvez-vous augmenter votre pointage de crédit de 100 points du jour au lendemain ?
Enfin, vous pourriez essayer de postuler pour un carte de crédit du magasinégalement connue sous le nom de carte de vente au détail. Ce sont des cartes de crédit que vous ne pouvez utiliser que dans des magasins ou des stations-service spécifiques.
Pourquoi est-ce la dernière option que je recommande ? Même si les cartes de magasin peuvent être faciles à obtenir, elles présentent plusieurs inconvénients majeurs. Selon un rapport Selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), 90 % des cartes de crédit de détail sont assorties de taux d’intérêt supérieurs à 30 %. De plus, ils sont conçus pour encourager les dépenses.
