Devriez-vous investir dans un 401 (k) sans correspondance?
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Une femme décidant si elle devrait investir dans un 401 (k) sans faire correspondre.
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Un match employeur est l’une des caractéristiques les plus précieuses de nombreux plans 401 (k). Même sans un match pour l’employeur de vos contributions, un 401 (k) peut toujours être utile pour les économies de retraite. La croissance différée d’impôt et le potentiel de contributions automatiques disciplinées en font une option qui mérite d’être considérée. Si votre plan 401 (k) ne correspond pas à vos contributions, décider de contribuer à des facteurs de pesée tels que des opportunités d’investissement alternatives et le rôle plus large que votre 401 (k) pourrait jouer dans votre stratégie de retraite globale.
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Un employeur Match 401 (k) est une contribution financière apportée par l’employeur au compte de retraite d’un employé. Il est généralement basé sur les contributions de l’employé. L’appariement des employeurs peut être une puissante incitation à économiser car il offre efficacement de l’argent gratuit aux employés qui choisissent de participer.
Les correspondances sont souvent structurées en pourcentage du salaire de l’employé, avec un plafond. Par exemple, un employeur pourrait égaler 50% des 6% du salaire de l’employé que l’employé contribue. Cela signifie que si vous contribuez 6% de votre salaire, l’employeur ajoute un montant égal à 3% de votre salaire à votre 401 (k). Si vous contribuez plus de 6%, il n’y aura cependant pas de contribution de correspondance.
En plus de ne correspondre qu’une partie des contributions des employés, ces contributions sont souvent accompagnées d’autres limitations. Par exemple, les employés n’ont souvent pas immédiatement la propriété des contributions de contrepartie des employeurs. Horaires d’acquisition Déterminez quand les employés acquièrent une pleine propriété des fonds appariés. Les périodes d’acquisition peuvent aller immédiatement à plusieurs années et comprendre la formule de correspondance et les exigences d’acquisition est essentielle pour maximiser la valeur d’un 401 (k) parrainé par l’employeur.
Un autre avantage de l’appariement des employeurs est que les contributions des employeurs ne comptent pas contre le plafond des contributions 401 (k) par l’employé. Pour 2025, cette limite est de 23 500 $. Le plafond sur les contributions totales de 401 (k), y compris les contributions des employés et des employeurs, s’applique cependant. Pour 2025, ce plafond est de 70 000 $.
Ces plans offrent également d’autres avantages, tels que les avantages fiscaux et la croissance des investissements à long terme. Ces avantages peuvent encore être utiles à contribuer sans contributions supplémentaires pour les employeurs.
Une femme maximisant ses contributions à un 401 (k) qui ne correspond pas.
Même sans match employeur, un 401 (k) peut toujours être un outil précieux pour l’épargne-retraite, offrant des avantages fiscaux, une commodité et des opportunités d’investissement discipliné. Voici sept raisons clés pour envisager de contribuer, peu importe si votre employeur offre des contributions correspondantes:
Croissance pour impôt différé: Les contributions sont versées avant impôts, réduisant votre revenu imposable et les bénéfices des investissements augmentent en franchise d’impôt jusqu’au retrait.
Déductions automatiques de paie: Les contributions cohérentes et automatisées aident à établir des habitudes d’épargne disciplinées avec un minimum d’effort.
Diverses options d’investissement: 401 (k) Les plans donnent souvent accès à des fonds gérés par des professionnels, tels que à faible coût fonds d’index et Fonds à date ciblesimplifiant les choix d’investissement.
Avantages de planification fiscale: Pour les salariés plus élevés, la contribution peut aider à réduire tranche d’imposition.
Stratégie d’épargne à long terme: Même sans correspondance, les avantages fiscaux et croissance de la croissance d’un 401 (k) peut augmenter considérablement vos économies de retraite au fil du temps.
Limites de contribution plus élevées: Même sans match d’entreprise, un 401 (k) offre des limites de contribution plus élevées par rapport à Comptes de retraite individuels (IRA). L’IRS vous permet de contribuer jusqu’à 23 500 $ à un 401 (k) en 2025, plus 7 500 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus.
Super contributions de rattrapage: Les épargnants entre les 60 et 63 ans peuvent économiser 11 250 $ supplémentaires dans un 401 (k) – pour un total de 34 750 $ – grâce à une fourniture de Secure Act 2.0.
Si votre employeur n’offre pas de correspondance 401 (k), explorer des options d’économies de retraite alternatives peut vous aider à maximiser votre potentiel d’investissement. Voici trois alternatives courantes et leurs avantages par rapport à la contribution à un 401 (k) sans correspondance:
Comptes de retraite individuels (IRA): Les IRA traditionnels et Roth offrent des avantages fiscaux et sont souvent livrés avec plus de choix d’investissement qu’un 401 (k). Un Roth IRA, par exemple, permet des retraits en franchise d’impôt à la retraite, ce qui en fait une option convaincante si vous vous attendez à une tranche d’imposition plus élevée plus tard. Pour 2025, vous pouvez contribuer jusqu’à 7 000 $ à un IRA si vous avez moins de 50 ans et jusqu’à 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Comptes d’épargne sur la santé (HSAS): Si vous avez un plan de santé élevé, une HSA offre des avantages fiscaux triples: contributions déductibles d’impôt, croissance libre d’impôt et retraits en franchise d’impôt pour les frais médicaux qualifiés. Les fonds inutilisés peuvent même être utilisés pour la retraite après 65 ans. Pour 2025, vous pouvez contribuer jusqu’à 4 300 $ à un HSA et 8 550 $ en famille.
Comptes d’investissement imposables: Bien que ces comptes n’offrent pas les avantages fiscaux, ils fournissent des montants de contribution illimités et une flexibilité complète dans les choix d’investissement et le calendrier de retrait, ce qui en fait un supplément utile pour l’épargne-retraite.
Bien que certaines entreprises puissent choisir de réduire temporairement ou d’éliminer leurs contributions de correspondance 401 (k) en réponse à l’incertitude économique ou aux performances en retard, les données globales ne semblent pas soutenir une tendance significative à l’élimination des correspondances 401 (k).
Le pourcentage de tous les plans 401 (k) avec les contributions des employeurs a considérablement diminué de 78% en 2008 à 72% en 2011. Cependant, ce nombre a depuis rebondi, atteignant 81% en 2021, selon le rapport BrightScope / ICI publié en août publié en août 2024.
En outre, 90% des 401 (k) participants en 2021 ont été inscrits à un plan qui comprenait des contributions de l’entreprise. Pendant ce temps, 97% des plus grands plans 401 (k) (ceux qui ont plus d’un milliard de dollars d’actifs) comprenaient des contributions aux employeurs en 2021, contre 91% en 2007, le même rapport a révélé.
Cette cohérence suggère que le «401 (k) aucune tendance correspondante» n’est pas répandu chez les grands employeurs. En fait, une grande majorité des participants à ces plans continuent de bénéficier des contributions des employeurs, ce qui indique que l’appariement reste une caractéristique commune dans les offres 401 (k).
Une femme qui passe en revue son plan de retraite.
Choisir s’il faut contribuer à un 401 (k) sans avantage de contrepartie dépend des objectifs et des circonstances financiers individuels, mais les avantages fiscaux et la simplicité du plan en font souvent une option convaincante. Des alternatives comme les IRA, les HSAS et les comptes d’investissement imposables peuvent compléter ou remplacer un 401 (k) dans certains scénarios, offrant une flexibilité et des avantages uniques. Bien que le correspondance des employeurs reste répandu, l’exploration d’un éventail diversifié de stratégies d’épargne assure une approche bien équilibrée pour construire la richesse de la retraite.
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