Une fois que vous commencez à prendre distributions minimales requises (RMD) à 73 ans, vous devez retirer chaque année un montant fixe de vos comptes de retraite avant impôt. Si vous n’avez pas besoin de cet argent pour couvrir vos frais de subsistance, vous pouvez toujours l’utiliser de manière productive. De nombreux retraités choisissent de réinvestir leurs RMD dans un compte de courtage imposable, d’ajouter à leur épargne d’urgence, d’acheter des investissements générateurs de revenus, de rembourser leurs dettes ou d’utiliser une partie des fonds pour des distributions caritatives admissibles afin de réduire leur revenu imposable. UN conseiller financier peut vous aider à décider quelle option soutient votre plan de retraite global.
Une fois que vous prenez votre RMD, l’argent devient un revenu imposable, mais vous pouvez toujours le mettre à profit. Après avoir payé les impôts dus, vous pouvez réinvestir les fonds restants dans un compte de placement régulier. Les options courantes incluent les fonds communs de placement, fonds négociés en bourse (FNB)des actions versant des dividendes ou des produits d’épargne à haut rendement. Le but de cette stratégie est de faire fructifier votre argent, même s’il a quitté votre compte de retraite.
Avant de réinvestir, réfléchissez au délai dans lequel vous pourriez avoir besoin de cet argent. Si vous envisagez de l’utiliser d’ici quelques années, vous préférerez peut-être des choix plus sûrs tels que certificats de dépôt (CD)des fonds du marché monétaire ou des bons du Trésor à court terme. Si vous pouvez laisser les fonds investis plus longtemps, une combinaison de fonds d’actions et d’obligations peut offrir à la fois un potentiel de revenu et de croissance. Il est également important d’examiner l’impact des nouveaux investissements sur vos impôts, puisque les revenus sur un compte imposable peuvent être déclarés chaque année.
Réinvestir votre RMD peut avoir du sens pour les retraités qui disposent déjà de revenus stables provenant de la sécurité sociale, des pensions ou des rentes et qui ne comptent pas sur les RMD pour payer leurs dépenses régulières. Cela peut également fonctionner pour les retraités qui souhaitent accroître leur portefeuille pour faire face aux futurs coûts de santé ou léguer davantage d’actifs aux héritiers. Garder cet argent investi peut contribuer à préserver votre pouvoir d’achat au fil du temps.
Après avoir payé les impôts dus sur votre RMD, vous pouvez transférer les fonds restants de votre IRA traditionnel, SEP IRA, SIMPLE IRA, 401(k) ou 403(b) vers un compte d’investissement régulier. Cela permet de garder votre argent retiré investi et de lui donner le potentiel de continuer à croître même après avoir quitté un compte. compte à impôt différé.
Vous pouvez également transférer avoirs en nature de votre plan de retraite vers un compte imposable au lieu de les vendre. Cela signifie que vous déplacez les mêmes investissements, tels que des fonds communs de placement, des ETF ou des actions individuelles, et que la valeur de ce transfert est prise en compte dans votre RMD. L’IRS exige seulement que vous preniez le retrait et payiez l’impôt dessus. Vous n’êtes pas obligé de vendre ou de dépenser de l’argent.
Les comptes imposables peuvent générer des revenus et plus-values que vous devrez peut-être déclarer chaque année. UN conseiller financier ou fiscaliste peut vous aider à revoir vos options de réinvestissement, à gérer les effets fiscaux et à vous assurer que le régime correspond à vos objectifs de retraite globaux.
Financer une rente avec des RMD peut avoir du sens pour les retraités qui disposent déjà de suffisamment de liquidités pour répondre à leurs besoins à court terme et souhaitent sécuriser une partie de leurs revenus futurs. Cette stratégie transforme une partie de votre épargne-retraite en paiements prévisibles tout en gardant d’autres actifs disponibles pour la croissance ou les urgences.
Un la rente est un contrat avec une compagnie d’assurance qui échange un paiement initial contre un flux de revenus garanti. Certains retraités utilisent les retraits annuels du RMD pour financer progressivement une rente dont les paiements commencent à la fin de 70 ans ou au début de 80 ans, lorsque les autres sources de revenus peuvent diminuer.
Par exemple, un retraité qui reçoit un RMD annuel pourrait utiliser ces retraits pour acheter des portions d’un rente à revenu différé. Et à 80 ans, ces achats pourraient fournir un revenu mensuel supplémentaire à vie, en fonction des taux d’intérêt et des conditions du contrat.
Différents types de rentes offrent différentes fonctionnalités. Rentes fixes payer un montant fixe, tandis que variable et rentes indexées lier les paiements à la performance des investissements ou à un indice de marché. Certains contrats incluent des avenants d’inflation qui augmentent les paiements au fil du temps, bien que ceux-ci réduisent généralement le paiement initial. Étant donné que les coûts, les délais de rachat et les garanties varient, il est important de comparer les options avant d’engager des fonds.
Un couple de personnes âgées examine ses économies pour s’assurer qu’il dispose de suffisamment d’argent de côté pour les dépenses imprévues à la retraite.
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Un fonds d’urgence vous donne un accès rapide à de l’argent pour faire face à des dépenses imprévues telles que des réparations domiciliaires, des factures médicales ou des déplacements pour aider la famille. Disposer de cette réserve peut vous éviter de vendre des placements à long terme au mauvais moment.
À la retraite, les baisses des marchés peuvent avoir un impact plus important, car vous pouvez compter sur votre portefeuille pour obtenir un revenu. Un fonds d’urgence aide à réduire ce risque en fournissant un coussin pendant les périodes de baisse des marchés. Au lieu de retirer de vos comptes de placement en période de ralentissement économique, vous pouvez puiser dans vos économies jusqu’à ce que les marchés se stabilisent.
Vous pouvez conserver vos fonds RMD dans des comptes sûrs portant intérêt, tels que des comptes d’épargne à haut rendement, des fonds du marché monétaire ou des CD. Par exemple, si vous recevez un RMD de 10 000 $, le placer sur un compte qui rapporte un intérêt annuel de 4 % ajoute à la fois de la liquidité et une croissance modeste. Ces comptes protègent le capital et permettent un accès facile sans exposition au marché.
Réinvestir votre RMD dans un distribution caritative qualifiée (QCD) peut réduire votre revenu imposable et améliorer l’efficacité de vos retraits de retraite. Un QCD vous permet de transférer jusqu’à 108 000 $ en 2025 d’un IRA directement vers un organisme de bienfaisance agréé une fois que vous atteignez l’âge de 70 ans et demi.1. Et si vous avez 73 ans ou plus, le montant transféré compte également dans votre RMD, mais est exclu de votre revenu brut ajusté (AGI).
Étant donné que le montant du QCD n’entre jamais dans le revenu imposable, vous bénéficiez d’un avantage complet même si vous utilisez la déduction forfaitaire. Par exemple, si votre RMD totalise 30 000 $ et que vous versez 12 000 $ à un organisme de bienfaisance via un QCD, seuls 18 000 $ apparaissent comme revenu imposable. Un revenu plus faible peut vous aider à rester dans une tranche d’imposition inférieure et à réduire l’impact des suppressions progressives basées sur le revenu.
La réduction de l’AGI peut également vous aider à réduire les impôts sur le revenu sur les prestations de sécurité sociale, à limiter l’exposition aux surtaxes de revenu de Medicare et à maintenir l’éligibilité à certains crédits d’impôt.
Même si vous ne pouvez pas utiliser les retraits RMD pour conversions complètes Roth IRAvous pouvez les utiliser pour payer les taxes déclenchées par ces conversions. Ainsi, par exemple, si votre RMD est de 40 000 $, vous ne pouvez pas satisfaire à cette exigence en convertissant 40 000 $ en Roth IRA. Vous devez d’abord retirer les 40 000 $ et les transférer en espèces ou dans un compte imposable. Une fois le retrait terminé, vous pouvez utiliser une partie ou la totalité de ces 40 000 $ pour payer les impôts sur le revenu dus sur une conversion Roth distincte effectuée la même année.
Lorsque vous déplacez des actifs d’un IRA traditionnel ou 401(k) dans un Roth IRA, le montant converti est traité comme un revenu imposable pour cette année. Utiliser votre RMD pour couvrir la facture fiscale vous permet de convertir d’autres fonds sans réduire le montant total ajouté à votre compte Roth.
Cette approche peut vous aider à gérer votre exposition fiscale future et à réduire les retraits requis au fil du temps. Une fois que les actifs sont dans un Roth IRA, ils ne sont plus soumis aux RMD annuels et les retraits admissibles sont exonérés d’impôt. En utilisant les RMD pour payer les taxes de conversion chaque année, vous pouvez progressivement retirer de l’argent des comptes de retraite imposables et créer plus de flexibilité pour la planification des revenus futurs.
Un retraité examinant les options d’utilisation des retraits RMD, notamment l’investissement, les dons de bienfaisance ou la constitution de réserves de liquidités pour ses besoins futurs.
Une fois que vous commencez à prendre des RMD à 73 ans, vous devez retirer de l’argent chaque année, mais vous pouvez toujours l’utiliser à bon escient. Après avoir payé vos impôts, vous pouvez investir le reste, générer un revenu supplémentaire avec une rente, conserver des liquidités en cas d’urgence, donner via un QCD pour réduire les impôts ou l’utiliser pour payer des impôts sur une conversion Roth. Votre choix dépendra de vos revenus, dépenses et objectifs. Un professionnel de la finance ou de la fiscalité peut vous aider à décider comment tirer le meilleur parti de vos RMD.
UN conseiller financier peut vous aider à déterminer combien conserver dans un fonds d’urgence et où le conserver pour des raisons de sécurité, de liquidité et de croissance modeste. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec des conseillers financiers agréés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel de présentation gratuit avec votre conseiller pour décider lequel vous semble le mieux pour vous. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commence maintenant.
Si vous souhaitez accumuler votre épargne de manière constante, pensez mise en place de virements automatiques de votre chèque à vos comptes d’épargne. Cette approche pourrait vous aider à faire de l’épargne une partie intégrante de votre vie financière.
“Donnez plus, en franchise d’impôt : les propriétaires d’IRA éligibles peuvent faire un don jusqu’à 105 000 $ à une œuvre caritative en 2024 | Internal Revenue Service.” Maisonhttps://www.irs.gov/newsroom/give-more-tax-free-eligible-ira-owners-can-donate-up-to-105000-to-charity-in-2024. Consulté le 19 septembre 2025.
