Les banques signalent les retards de paiement des emprunteurs aux agences d’évaluation du crédit comme Equifax, Experian et TransUnion. Cependant, c’est l’agence de recouvrement qui achète les dettes aux banques qui les signale aux agences comme impayées ou comptes de recouvrement lorsque les emprunteurs ne paient pas. Ces rapports nuisent considérablement aux cotes de crédit des emprunteurs car ils indiquent des risques plus élevés pour les créanciers.
Pour qu’un compte de recouvrement soit répertorié dans les profils de crédit des emprunteurs, les agences doivent prouver qu’elles ont fait plusieurs tentatives pour contacter ces personnes, soit par des appels téléphoniques enregistrés, soit par courrier postal. Les agences de recouvrement ne disposent souvent pas des informations nécessaires pour recouvrer légalement les créances impayées et, en fin de compte, elles les envoient aux bureaux de crédit.
Par conséquent, ils demandent aux emprunteurs de confirmer des informations personnelles telles que leur date de naissance et leur numéro de sécurité sociale avant de discuter de la dette. Les emprunteurs ne sont pas obligés de fournir ces informations. Lorsqu’ils les fournissent, ils permettent à l’agence de recouvrement de procéder au recouvrement. S’ils refusent, les agences ne peuvent pas légalement procéder au recouvrement.
Les particuliers ont le droit de demander une copie du contrat qui cède leur dette à l’agence de recouvrement. Lorsque l’agent de recouvrement ne peut pas fournir ce contrat lors d’un appel, les emprunteurs peuvent l’informer qu’ils enverront une lettre de vérification de dette certifiée à l’agence pour demander ce document. Une fois qu’ils ont dit cela, l’agent de recouvrement doit mettre fin à l’appel et s’abstenir d’appeler le débiteur jusqu’à ce que l’agence envoie la lettre.
En vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA) et du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), l’agence de recouvrement dispose de 30 jours pour répondre aux demandes des consommateurs. Si elle ne fournit pas le contrat dans ce délai, ou si elle admet ne pas pouvoir le fournir, la dette est considérée comme nulle et non avenue. Si elle fournit le contrat mais que les personnes estiment qu’il y a une erreur ou qu’elles ne reconnaissent pas la dette, elles ont le droit de déposer une plainte auprès du CFPB. Cela pourrait entraîner l’invalidation de la dette ou la suppression du retard de paiement de leur rapport de solvabilité.
En résumé, les agences de recouvrement jouent un rôle important dans la déclaration des dettes impayées, mais elles doivent respecter des exigences légales strictes avant de pouvoir le faire. Les emprunteurs ont le droit, en vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA) et du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), de contester et de vérifier la validité de tout compte de recouvrement signalé dans leur profil de crédit. En exerçant votre droit de demander une vérification et en comprenant les obligations des agences de recouvrement, elles peuvent se protéger contre les pratiques injustes de recouvrement de créances et potentiellement éviter les impacts négatifs sur votre cote de crédit.
Bobb Rousseau, Ph. D.
Bobb Rousseau
Coach d’affaires
Consultant en politique
