Une marge de crédit personnelle est un outil d’emprunt flexible qui vous offre une limite de crédit fixe sur laquelle vous pouvez puiser lorsque vous en avez besoin. C’est utile lorsque les dépenses sont irrégulières ou difficiles à prévoir, comme les réparations en cours à la maison ou les revenus incohérents d’un indépendant.
Mais cette flexibilité va dans les deux sens.
“Les marges de crédit personnelles comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis comme les hypothèques ou les HELOC”, a déclaré Craig Toberman, CFP et associé chez Toberman Becker Wealth à St. Louis. « Les tarifs varient souvent de 10 à 20 % TAEG plus les éventuels frais annuels. »
Apprenez-en davantage sur le fonctionnement de ce type d’emprunt et si une alternative pourrait être meilleure.
Une marge de crédit personnelle, ou PLOC, vous donne accès à des fonds jusqu’à une limite définie. Vous retirez de l’argent lorsque vous en avez besoin, généralement en transférant des fonds sur votre compte courant via un portail en ligne ou en utilisant des chèques émis par le prêteur. En général, aucune carte ne vous est délivrée.
Les tarifs sont souvent variables. Ainsi, si le taux préférentiel évolue, votre paiement mensuel et le coût global de votre emprunt évoluent avec lui — c’est bien dans un environnement de taux en baisse, mais coûteux lorsque les taux d’intérêt augmentent.
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Les frais varient également. La plupart des prêteurs facturent des frais mensuels ou annuels, mais certains facturent des frais supplémentaires, tels que :
Votre taux d’intérêt peut être variable, mais le taux initial que vous recevez dépend en fin de compte de votre pointage de créditles revenus et la dette existante.
Une marge de crédit personnelle comporte généralement deux phases distinctes :
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Période de tirage : Vous pouvez retirer des fonds librement. Des paiements mensuels minimum sont généralement requis. Cette période peut durer plusieurs années.
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Période de remboursement : Les retraits s’arrêtent. Les mensualités augmentent car vous remboursez désormais l’intégralité du solde plus les intérêts.
Les paiements minimums sur une marge de crédit personnelle ne comportent souvent que des intérêts, a déclaré Melissa Cox, CFP chez Future Focused Wealth à Dallas.
“Cela maintient votre facture mensuelle faible, mais vous maintient également endetté plus longtemps”, a ajouté Cox. «J’ai vu des gens porter des soldes pendant des années sans même se rendre compte combien cela leur coûtait.»
Tous les prêteurs n’utilisent pas les mêmes règles de remboursement et les conditions peuvent varier. Par exemple, les prêteurs peuvent vous demander de payer le montant le plus élevé : 50 $ ou 2,5 % de ce que vous avez emprunté. Certaines lignes de crédit exigent même un paiement forfaitaire à la fin de la période de tirage, où vous devez rembourser la totalité du solde en une seule fois.
C’est pourquoi il est essentiel de comprendre vos modalités de remboursement avant d’ouvrir une marge de crédit personnelle.
La solvabilité est le facteur le plus important pour obtenir l’approbation d’une marge de crédit personnelle. Les prêteurs veulent la preuve que vous êtes un emprunteur responsable, capable de les rembourser au fil du temps.
Avant de postuler, extrayez vos rapports de crédit et vérifiez votre pointage de crédit. Un score FICO d’au moins 670 ou plus est généralement nécessaire pour obtenir un taux décent, bien que certains prêteurs puissent s’attendre à un score de 760 ou plus.
Si votre score est inférieur à 670, travaillez à réduire les soldes renouvelables existants et à éliminer les retards de paiement avant de postuler.
En plus de votre pointage de crédit et de votre rapport de crédit, les prêteurs vérifient également vos revenus, votre situation d’emploi et ratio dette/revenu. Vous devrez donc prouver que vous gagnez suffisamment d’argent pour rembourser ce que vous empruntez dans les délais.
Les banques, les coopératives de crédit et certains prêteurs en ligne proposent des marges de crédit personnelles. Les prêteurs populaires incluent :
Si votre banque ou coopérative de crédit actuelle n’offre pas de marge de crédit personnelle, vous devrez en rechercher une en ligne. En règle générale, vous devez d’abord ouvrir un compte auprès de la banque avant de postuler.
Le processus de candidature ressemble à demander un prêt personnel ou carte de crédit. Vous fournirez des informations personnelles telles que votre nom et votre date de naissance, des détails sur vos dettes existantes, ainsi que des documents sur l’emploi et les revenus.
La plupart des prêteurs font un vérification rigoureuse du crédit Lorsque vous demandez une marge de crédit, préparez-vous à une baisse temporaire de votre score.
Examinez et acceptez l’offre
Ne précipitez pas cette dernière étape. Lisez chaque ligne du accord de prêtnotamment les règles de remboursement. Si un prêteur n’explique pas clairement comment votre paiement évoluera au fil du temps, c’est un signal d’alarme.
Avant de signer, assurez-vous de comprendre ce qui suit :
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Le taux d’intérêt est-il fixe ou variable?
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Quelle est la durée de la période de tirage ?
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Que se passe-t-il à la fin de la période de tirage ?
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Y a-t-il des frais annuels ou d’inactivité ?
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Comment est calculé le paiement minimum ?
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L’inscription au paiement automatique réduit-elle mon tarif ?
Une fois que vous acceptez, votre ligne de crédit s’active et vous pouvez commencer à retirer des fonds pendant la période de retrait.
Une marge de crédit personnelle peut affecter votre pointage de crédit de plusieurs manières :
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Enquête difficile : Lorsque vous postulez, votre rapport de crédit est généralement soumis à une forte pression, ce qui peut temporairement réduire votre pointage de crédit.
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Utilisation du crédit : Si vous utilisez plus de 30 % environ de votre ligne de crédit, votre pointage de crédit en souffrira probablement, et plus vous vous rapprochez de votre limite de crédit, plus la baisse est importante. Utilisation du crédit est une partie importante de votre pointage de crédit, donc garder votre solde bas est plus important que l’enquête approfondie qui accompagne l’ouverture de votre marge de crédit.
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Historique des paiements : Payer des paiements en retard ou manquants fera rapidement baisser votre score. Payer à temps aide à bâtir du crédit.
Lorsqu’elle est gérée de manière responsable, une marge de crédit personnelle peut réellement contribuer à améliorer votre cote de crédit. Mais lorsqu’il est utilisé de manière irresponsable, il peut tout aussi facilement vous blesser.
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Les marges de crédit personnelles sont idéales pour les situations où les dépenses sont imprévisibles, telles que :
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Réparations à domicile ou entretien
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Frais médicaux continus
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Écarts de trésorerie à court terme dus au travail indépendant ou au travail saisonnier
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Planification de mariage ou les frais d’un grand événement
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Frais de déménagement et de déménagement
Cependant, les PLOC ne doivent pas être utilisés lorsque votre budget est constamment sous-marin. Si vous traitez la ligne de crédit comme un bonus d’argent de poche, vous pouvez rapidement vous endetter, a déclaré Cox.
“Le piège, c’est que cela ne ressemble pas à une dette comme le ferait un prêt ou une carte de crédit”, a ajouté Cox. “Mais avec le temps, il est facile de sombrer dans un cycle dans lequel vous l’utilisez plus souvent que prévu… Si vous n’avez pas mis en place un plan de remboursement, ils peuvent rapidement se transformer en sables mouvants financiers – faciles à entrer, difficiles à sortir.”
Besoin d’emprunter de l’argent ? Une marge de crédit personnelle n’est pas votre seule option. Voici comment se comparent les autres types de prêts et de marges de crédit.
Cartes de crédit travaillez mieux pour vos dépenses quotidiennes si vous êtes en mesure de payer la totalité. Vous bénéficiez d’un délai de grâce pour éviter les intérêts et gagner des récompenses. Un PLOC facture des intérêts immédiatement et n’offre aucun avantage, tel que des remises en argent ou des miles.
Les cartes de crédit ont généralement des taux d’intérêt plus élevés. Les PLOC proposent généralement des tarifs plus bas, mais peuvent également facturer des frais. Les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles ont des limites et vous coûtent des intérêts lorsque vous avez un solde.
UN HÉLOC exploite la valeur nette de votre maison, ce qui en fait une marge de crédit garantie. Le prêteur a quelque chose à prendre si vous arrêtez de rembourser, les taux d’intérêt ont donc tendance à être inférieurs à ceux d’une marge de crédit personnelle non garantie.
Ce coût inférieur s’accompagne cependant de certaines conditions sérieuses. Manquez suffisamment de remboursements de prêt et vous pourriez faire face à une saisie de votre maison. Un PLOC ne met pas votre maison en danger, mais vous paierez généralement plus d’intérêts.
“Une marge de crédit personnelle est plus logique si vous avez besoin d’une approbation plus rapide sans exigences d’évaluation, si vous voulez éviter de mettre votre maison en danger ou si vous avez besoin d’une ligne de crédit plus petite qui ne justifie pas les frais de clôture HELOC”, a déclaré Toberman.
Les deux prêts personnels et les marges de crédit personnelles vous permettent d’emprunter sans garantie. La différence réside dans la manière dont vous accédez à l’argent.
Un prêt personnel vous accorde une somme forfaitaire d’avance. Si votre demande est approuvée pour 25 000 $, ce montant est envoyé sur votre compte bancaire et vous le remboursez en versements mensuels fixes. C’est prévisible et fonctionne bien pour des coûts ponctuels, mais vous paierez des intérêts sur le montant total dès le départ.
Une marge de crédit personnelle agit davantage comme une carte de crédit. Vous ne prenez que ce dont vous avez besoin et pouvez emprunter à nouveau au fur et à mesure que vous remboursez, jusqu’à votre limite.
Les prêts personnels ont généralement des TAEG fixes, ce qui permet de rendre les paiements prévisibles. Les PLOC utilisent généralement des TAEG variables liés au taux préférentiel, afin de pouvoir démarrer de manière compétitive, mais évoluer avec le marché.
Si vous souhaitez une stabilité de paiement, les prêts personnels sont probablement la solution. Si vous empruntez brièvement et que les taux sont stables ou en baisse, un PLOC peut être moins cher.
En savoir plus: Marge de crédit personnelle ou prêt personnel : lequel vous convient le mieux ?
