Que ce soit par choix ou par nécessité, un nombre croissant de seniors américains travaillent jusqu’à leur âge d’or. En 2024, 23,4 % des hommes et 16,2 % des femmes de plus de 65 ans étaient encore employés, selon le Bureau of Labor Statistics (BLS) (1).
Beaucoup de ces seniors perçoivent également des prestations de sécurité sociale tout en travaillant. Selon le Center for Retirement Research du Boston College, environ 40 % des individus travaillent après avoir réclamé des prestations, souvent pendant plusieurs années (2).
Le système permet aux bénéficiaires de percevoir un certain revenu d’emploi, mais seulement jusqu’à une certaine limite. Au-delà de ces seuils, les prestations sont récupérées et retenues. Si vous êtes dans cette situation, comprendre comment fonctionnent les règles et quel est le seuil de revenu en 2026 pourrait être un élément clé de vos plans financiers.
Voici ce que vous devez savoir.
Travailler tout en percevant des allocations est autorisé. Cependant, les revenus de votre travail pourraient avoir un impact sur vos prestations en fonction de votre âge et de votre niveau de revenus.
Si vous êtes en dessous de l’âge de la retraite à taux plein (FRA), vous pouvez gagner jusqu’à 24 480 $ en 2026 sans impact sur vos prestations (3). Ce seuil est ajusté chaque année et est actuellement 1 080 plus élevé que l’année précédente. Pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus de ce seuil, la Social Security Administration (SSA) retiendra 1 $ de prestations.
Ces restrictions de revenus sont considérablement assouplies au cours de l’année civile où vous atteignez FRA. Si vous atteignez FRA en 2026, vous pouvez gagner jusqu’à 65 160 $, soit 3 000 $ de plus que l’année précédente, avant que vos prestations ne soient affectées. Le taux de retenue est également plus généreux pour les bénéficiaires qui atteignent le FRA en 2026. Le SSA ne retiendra que 1 $ pour chaque 3 $ de revenus au-dessus de ce seuil.
Une fois que vous atteignez FRA et au-delà, le plafond de revenu ne s’applique plus. Vous pouvez gagner n’importe quel montant sans impact sur vos prestations.
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Les retraités ont probablement plusieurs sources de revenus et, heureusement, la SSA ne prend pas en compte toutes les formes de revenus pour son test de revenus. En termes simples, seulement gagné le revenu est utilisé pour le test. Cela signifie tous les salaires, traitements ou primes que vous recevez de votre employeur. Si vous êtes travailleur indépendant, seul le revenu net est pris en compte pour le test des revenus.
La plupart des formes de revenus passifs, y compris les autres prestations gouvernementales, les revenus de placements, les intérêts, les pensions, les rentes et les gains en capital, ne sont pas inclus dans le test.
En d’autres termes, si vous comptez principalement sur un revenu passif et travaillez uniquement à temps partiel ou de manière occasionnelle, il est peu probable que vous atteigniez les seuils qui déclenchent des retenues sur les prestations.
Si vous franchissez le seuil, il est important de savoir que le montant retenu n’est pas perdu pour toujours et pourrait même augmenter vos prestations sur le long terme.
Le test de revenus du SSA est conçu pour suspendre, et non pour éliminer, les prestations de retraite anticipée.
Imaginez que vous atteignez 62 ans en 2026 et que vous commencez à demander des prestations. Vous recevez 1 200 $ par mois de la sécurité sociale et gagnez 29 000 $ par an grâce à un travail à temps partiel. Étant donné que ce revenu dépasse de 4 520 $ le plafond des gains annuels, l’agence retient 2 260 $, soit la moitié du montant dépassant le seuil. Concrètement, cela représente environ deux mois de prestations.
Si la même tendance se poursuit et que vous perdez environ deux mois de versements chaque année jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein à 67 ans, la réduction cumulée s’élèverait à environ 10 mois. À ce stade, la Sécurité sociale ajuste votre prestation comme si vous aviez déposé votre demande 50 mois plus tôt que 60. La différence est notable : une déclaration cinq ans plus tôt rapporte normalement environ 70 % de la totalité de votre prestation, tandis qu’une déclaration 50 mois plus tôt la porte à environ 74,2 %.
Ces années de travail supplémentaires peuvent également faire augmenter vos prestations si elles remplacent les années à faible revenu dans votre historique de salaire de 35 ans. Le programme calcule les prestations en utilisant la moyenne de vos années de revenus les plus élevées. Ainsi, un revenu plus élevé en fin de carrière peut augmenter cette moyenne – et votre chèque mensuel – pour le reste de votre retraite.
Néanmoins, la perte de certaines de vos prestations pendant quelques années pourrait encore avoir un impact sur votre plan de retraite et votre budget, alors assurez-vous de tenir compte de ce test de revenus avant de prendre votre retraite, de demander des prestations ou d’accepter un nouvel emploi.
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Bureau américain des statistiques du travail (1); Centre de recherche sur la retraite du Boston College (2); Administration de la sécurité sociale (3)
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