Dire « oui » n’affecte pas seulement votre vie personnelle : cela signifie également un bouleversement dans la façon dont vous gérez votre argent. Après des années à tout gérer individuellement, vous et votre nouveau conjoint devrez comprendre comment fusionner les finances après le mariage.
Pour être clair, cela ne signifie pas que vous devez mettre tous vos atouts en commun lorsque vous vous mariez. Cela signifie simplement que vous devez être sur la même longueur d’onde et créer un système qui fonctionne pour vous deux.
Les approches et conseils suivants peuvent vous aider.
Approches courantes pour combiner les finances après le mariage
Les couples se mariant plus tard dans la vie, vous êtes plus susceptible de vous marier avec vos propres biens, revenus et dettes. Lorsqu’il s’agit de gérer l’argent avec votre nouveau conjoint, trois options de base s’offrent à vous : combiner tous vos actifs et revenus, tout garder séparé ou utiliser une approche hybride.
Entièrement combiné
La mise en commun de tous vos actifs et revenus pourrait être, sur le plan logistique, l’approche la plus simple pour gérer l’argent en couple. Plutôt que d’utiliser des comptes individuels, vous et votre conjoint rejoignez tout. Vos deux chèques de paie atterrissent dans le même compte bancaire communet chaque dépense provient de votre réserve d’argent partagée.
La configuration 100 % combinée facilite la définition d’objectifs financiers en couple et l’adhésion des deux personnes. Cela uniformise également les règles du jeu si l’un des conjoints gagne moins ou quitte le marché du travail pour élever des enfants.
Cependant, si les couples ont des attitudes et des habitudes différentes en matière d’argent, il peut être difficile de se mettre sur la même longueur d’onde. Et si une personne a été financièrement épuisée dans le passé, ce niveau d’intimité financière peut être difficile à atteindre.
Avantages :
Inconvénients :
En savoir plus: Les couples non mariés devraient-ils avoir des comptes bancaires communs ?
Entièrement séparé
L’approche inverse d’une vie financière complètement fusionnée consiste à tout garder séparé. À certains égards, cette approche est simple : vous n’avez pas à vous soucier de créer de nouveaux comptes conjoints et vous pouvez (dans une certaine mesure) continuer à fonctionner comme vous le faisiez avant de vous marier. Si vous êtes dépensier et que votre conjoint est un épargnant, maintenir des comptes séparés peut aider à maintenir la paix.
Mais comme vous ne cogérez aucun actif, vous éviterez peut-être de vous occuper des conversations financières importantes qui pourraient renforcer votre relation. De plus, décider qui paie quoi et maintenir « ce qui est juste » peut être épuisant.
Avantages :
Inconvénients :
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Payer des dépenses communes, telles que le logement et l’épicerie, peut s’avérer difficile sur le plan logistique lorsque vous n’avez pas de compte conjoint.
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Fixer et travailler vers des objectifs communs nécessite plus d’intentionnalité
En savoir plus: De plus en plus de couples abandonnent les comptes bancaires communs, et les experts y voient un avantage
Modèle hybride
Également connu sous le nom d’approche « le vôtre, le mien et le nôtre », le système hybride de fusion financière maintient un certain niveau de séparation, mais il implique également au moins un compte conjoint.
Avec cette stratégie, vous pourrez conserver vos comptes bancaires individuels lors de votre mariage, mais vous ouvrirez également un compte joint avec votre conjoint. Vous pouvez utiliser le compte conjoint pour payer les factures du ménage et épargner pour des objectifs communs. En attendant, vous pouvez continuer à utiliser vos comptes individuels pour vos dépenses personnelles.
Cette configuration peut créer un mélange sain d’autonomie et de responsabilité partagée, mais elle nécessite beaucoup de communication dès le départ. Vous devrez décider combien d’argent sera versé sur le compte commun, ce qui peut devenir délicat si l’un des partenaires gagne plus que l’autre.
Avantages :
Inconvénients :
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Cela peut devenir compliqué sur le plan logistique, surtout lorsqu’un partenaire gagne considérablement plus que l’autre.
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Il peut être nécessaire de modifier le système à chaque fois que les dépenses ou les revenus changent
Facteurs pouvant influencer la manière de combiner les finances
Lorsque vous réfléchissez à la façon de combiner vos finances après le mariage, tenez compte des éléments suivants :
Disparités de revenus
Le salaire de chaque partenaire peut affecter ce que vous pensez être « juste » dans le mariage. Si l’un des partenaires gagne plus, l’approche entièrement combinée pourrait être la plus simple à gérer. Si vous optez pour une approche totalement séparée ou hybride, vous devrez déterminer dans quelle mesure chaque personne contribue aux dépenses et aux objectifs partagés.
Dette existante
Certains couples souhaitent lutter ensemble contre leurs dettes, peu importe à qui elles appartiennent. D’autres le considèrent comme une responsabilité individuelle.
Par exemple, si une personne se marie avec beaucoup de dettes tandis que l’autre a travaillé dur pour se libérer de ses dettes, il peut être logique de garder les choses relativement séparées jusqu’à ce que la dette soit remboursée.
Habitudes de dépenses
Il n’est pas rare d’avoir des habitudes de dépenses différentes de celles de votre partenaire. Si tel est le cas, maintenir un certain degré de séparation financière pourrait réduire les tensions.
Fiducie financière
Pour une personne qui se marie et qui a des antécédents d’abus financier ou de traumatisme, combiner pleinement ses finances peut être inconfortable. Mais si vous et votre partenaire valorisez la transparence et vous faites confiance pour agir dans votre meilleur intérêt financier, des finances partagées pourraient renforcer votre relation.
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Projets à long terme
Si vous et votre conjoint envisagez d’avoir des enfants, de prendre soin de parents vieillissants ou de quitter le marché du travail pour quelque raison que ce soit, réfléchissez à l’impact que cela aura sur vos finances. Ces situations peuvent compliquer les approches totalement séparées ou hybrides si l’un des partenaires cesse de gagner un revenu pendant un certain temps.
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Considérations juridiques et fiscales
Que vous regroupiez votre argent ou que vous teniez des comptes séparés, le mariage entraîne des implications juridiques et fiscales à prendre en compte.
Par exemple, si vous vivez dans un État de propriété communautaire, tous les biens que vous ou votre conjoint acquérez pendant le mariage sont généralement considérés comme appartenant en commun. Mais dans les États à répartition équitable, les actifs acquis par l’un des époux sont généralement considérés comme leur appartenant individuellement, à moins que les deux époux ne soient désignés comme propriétaires.
La dette est une autre considération importante. Dans certains cas, les deux conjoints peuvent être responsables du remboursement d’une dette, peu importe qui a emprunté.
Enfin, les couples mariés peuvent déclarer les impôts conjointement ou séparément. Peu importe la façon dont vous gérez vos finances au sein de votre foyer ; vous pouvez déposer conjointement même si vous maintenez des comptes séparés. Le dépôt conjoint peut offrir davantage d’économies d’impôt, mais il existe des exceptions.
Étant donné que les taxes et les lois varient selon les États et les circonstances, il peut être utile de consulter un fiscaliste ou un avocat avant de vous engager dans l’allée.
Conseils pour combiner vos finances après le mariage
Que vous gardiez les choses séparées, que vous combiniez tout ou que vous adoptiez une approche hybride, utilisez les conseils suivants pour vous aider, vous et votre conjoint, à gérer vos finances avec succès :
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Soyez proactif : N’attendez pas la fin de la lune de miel pour décider comment vous allez gérer votre argent en tant que couple marié. Plus tôt vous commencerez à en parler, plus vous aurez de temps pour créer un plan qui fonctionne pour vous deux.
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Organisez des enregistrements réguliers : Aucun plan financier (ni mariage, d’ailleurs) n’est parfait. Quelle que soit la façon dont vous gérez votre argent, vous devrez probablement corriger votre situation en cours de route. Planifiez des enregistrements réguliers pour discuter des objectifs financiers, des progrès et de tout problème qui survient.
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Revisitez votre plan à chaque changement majeur dans votre vie : La naissance d’un enfant, un changement de carrière ou la réception d’un héritage peuvent vous obliger à modifier votre configuration financière. N’ayez pas peur de recalibrer si nécessaire.
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Consultez un professionnel : Même avec les meilleures intentions du monde, combiner ses finances peut être difficile. N’hésitez pas à consulter un fiscaliste, un conseiller financier ou un avocat pour vous aider, vous et votre conjoint, à être sur la même longueur d’onde.
En fin de compte, il n’existe pas une seule bonne façon de combiner ses finances après le mariage. Le meilleur système est celui sur lequel les deux partenaires sont d’accord et dans lesquels ils se sentent bien.
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