Un expert en retraite détaille la « corrélation la plus élevée » avec le succès
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La clé d’une transition réussie vers retraite dépend de plusieurs tactiques, et la préparation – à la fois financière et non financière – est parmi les plus importantes, selon un expert.
“La corrélation la plus élevée avec ce succès est le temps que vous consacrez à la préparation avant la retraite – non seulement sur les aspects financiers, ce qui est évident, et tout le monde le fait, mais ce n’est pas aussi évident sur les aspects non financiers”, a déclaré Fritz Gilbert. , auteur de « Les clés d’une retraite réussie » et invité dans un récent épisode de Decoding Retirement de Yahoo Finance.
Selon Gilbert, qui publie également le Blogue Manifeste sur la retraiteplus vous consacrez de temps à planifier les deux aspects de la retraite, plus grandes sont les chances que « vous trouviez à la retraite ces choses qui vous apporteront le sentiment d’épanouissement que vous espérez avoir à la retraite ».
De nombreux futurs retraités ne commencent à réfléchir à leurs projets d’après-retraite qu’après avoir quitté le marché du travail. Gilbert, cependant, a adopté une approche différente, en commençant sa planification des années à l’avance – une décision qu’il considère comme essentielle à son succès.
“Cela aide certainement”, a-t-il déclaré. “Il a été démontré que plus vous planifiez à l’avance, plus la transition se fera en douceur.”
Afin que les retraités puissent s’assurer d’avoir suffisamment argent Pour maintenir le style de vie souhaité, Gilbert a recommandé de suivre ses dépenses avant même de prendre sa retraite.
« Vous ne pouvez pas prendre votre retraite sans disposer d’une bonne base de dépenses », a-t-il déclaré. « C’est un problème de mathématiques, en fin de compte. Et plus vous pourrez éliminer de variables, meilleur sera votre plan.
Selon le National Retirement Risk du Boston College Indice39 % des ménages en âge de travailler ne pourront pas maintenir leur niveau de vie à la retraite.
Dans le cas de Gilbert, lui et sa femme ont suivi chaque dépense pendant 11 mois pour établir une base de référence, puis ont ajusté la retraite en tenant compte des réductions d’effectifs, des déplacements et d’autres changements. Il a également utilisé des outils comme la règle des 4 % (dépenser 4 % de votre portefeuille chaque année) comme guide.
« Voyez comment cela se compare à ce chiffre de dépenses estimé », a-t-il déclaré, soulignant que si c’est proche, tout devrait bien se passer. Mais si ce n’est pas proche, vous devrez envisager de travailler plus longtemps ou de réduire vos dépenses.
Gilbert a également recommandé sa « règle des 90/10 ». Avant de prendre sa retraite, ce passionné de tableur autoproclamé a déclaré qu’il passait 90 % de son temps à penser à l’argent et seulement 10 % de son temps à se concentrer sur l’aspect non financier de la retraite.
«J’étais un vrai passionné d’argent», a-t-il déclaré. “J’étais vraiment concentré sur les chiffres.”
Cependant, une fois qu’il a déterminé que ses finances étaient en sécurité et qu’il a pris sa retraite, le temps qu’il passait à se concentrer sur l’argent a complètement basculé.
“Au fur et à mesure que cette transition se produit, vous pensez moins à l’argent parce que vous avez en quelque sorte surmonté les problèmes et vous savez ce que vous devez dépenser”, a-t-il déclaré. « Et vous commencez à penser : qu’est-ce que je vais faire de ma vie ? Qu’est-ce qui va me procurer cet épanouissement et cette excitation chaque jour ? Et ce n’est pas l’argent. L’argent est un moyen pour parvenir à une fin. Mais à mesure que l’on prend sa retraite, on commence à chercher la fin et pas seulement les moyens. »
Et ce changement a été une surprise pour Gilbert. “C’est un changement mental auquel je ne m’attendais pas”, a-t-il déclaré. «C’était l’une de mes plus grandes surprises. C’est une réalité assez courante : on s’inquiète beaucoup moins de (l’argent) une fois installé. »
Gilbert a expliqué comment le travail fournit souvent aux gens les « cinq grands » : l’identité, la structure, le but, le sentiment d’accomplissement et les relations.
Les retraités doivent trouver un moyen de les remplacer. Comment pourraient-ils s’y prendre ? Avant toute chose, il est essentiel de reconnaître l’importance de remplacer les cinq grands, puisqu’ils disparaissent une fois que le retraité quitte le travail.
Beaucoup ont du mal au début de la retraite à trouver une structure, un but ou des relations, a déclaré Gilbert. « C’est à ce moment-là que vous commencez à reconnaître que (vous avez) perdu ces choses. Soudain, vous n’avez aucune structure dans votre vie.
Dans son cas, Gilbert a commencé à remplacer les « cinq grands » en lançant son blog trois ans avant de prendre sa retraite. «Je cherchais des choses qui pourraient potentiellement devenir des choses qui me permettraient de m’épanouir à la retraite», a-t-il déclaré. « Alors j’ai poursuivi… et qu’est-ce que cela me donne maintenant ?
En bref, cela lui a donné un sentiment d’identité, de but et de structure.
C’est pourquoi il encourage les retraités potentiels et actuels à remplacer les « cinq grands » en explorant activement leurs curiosités.
« Poursuivre votre curiosité n’est pas une compétence que nous exerçons depuis longtemps », a déclaré Gilbert. « Il s’agit donc de reconstruire ce muscle et d’apprendre à explorer, à simplement s’amuser et à reconnaître que l’on va essayer beaucoup de choses qui ne fonctionneront pas… c’est un processus fortuit. Ce n’est pas une feuille de calcul. Mais si vous vous améliorez avec le temps.
La retraite n’est pas seulement une décision individuelle : elle affecte également l’ensemble du foyer.
Gilbert a souligné l’importance de discuter des attentes avant la retraite. D’après sa propre expérience, lui et sa femme ont mené une « retraite test », passant 10 jours ensemble pour parler de leurs objectifs, de l’équilibre entre « le temps pour moi » et « le temps pour nous » et de leurs préférences en matière de voyage.
Cela a également permis d’effectuer des contrôles réguliers après la retraite pour répondre à l’évolution des besoins et des attentes, a-t-il déclaré.
Linda Ryall et Todd Nielsen regardent leurs téléphones à une borne de recharge située dans le Issaquah Senior Center à Issaquah, Washington, le vendredi 22 novembre 2024. (AP Photo/Manuel Valdes) ·PRESSE ASSOCIÉE
Malgré toute sa planification et sa préparation, la retraite s’est accompagnée de plusieurs surprises et défis inattendus pour Gilbert.
La transition d’un état d’esprit d’épargne à un état d’esprit de dépense a été plus difficile que prévu.
« Il est difficile de passer de la constitution de son pécule à son utilisation, sachant qu’il doit durer toute une vie », a-t-il déclaré. Et c’est particulièrement le cas des retraités qui craignent de manquer d’argent. “C’est une tendance très courante de continuer à être conservateur (et) à sous-dépenser.”
En 2024, 67 % des retraités interrogés dans une enquête de Goldman Sachs indiqué ils avaient trop de dépenses mensuelles, tandis que 55 % ont déclaré avoir des dettes de carte de crédit.
Gilbert a suggéré d’utiliser l’approche de la tranche pour créer un plan de revenu de retraite comme moyen de répondre à la peur de manquer d’argent. L’approche par compartiments consiste à diviser vos actifs en « compartiments » distincts, chacun étant désigné pour un horizon temporel ou un objectif spécifique.
Généralement, il comprend une tranche à court terme, qui contient des liquidités ou des investissements à faible risque pour couvrir les dépenses immédiates (par exemple, 1 à 3 ans) ; une tranche à moyen terme, qui contient des investissements modérément conservateurs pour les dépenses des 3 à 10 prochaines années ; et une tranche à long terme, qui comprend des investissements axés sur la croissance, comme les actions, destinés à être utilisés plus de 10 ans après le début de la retraite.
En termes d’état d’esprit, la retraite de Gilbert s’est déroulée exactement comme il l’avait imaginé : il a poursuivi sa curiosité et exploré de nouveaux intérêts comme il l’avait prévu.
Cependant, où cet état d’esprit l’a mené est complètement inattendu. Par exemple, il n’aurait jamais pensé avoir un atelier de menuiserie ou un studio d’écriture dédié, mais ceux-ci sont nés d’opportunités inattendues, comme un travail caritatif.
“Les plus grandes surprises – et la plus grande excitation – sont venues du fait de suivre où ma curiosité m’a conduit”, a déclaré Gilbert.
Il a également découvert qu’il pouvait s’épanouir à la retraite en se concentrant sur les autres. La retraite, a-t-il déclaré, est un excellent moment pour redonner, que ce soit par le biais du mentorat, du bénévolat ou du travail caritatif.
“Commencez à regarder les gens qui n’ont peut-être pas encore réussi”, a-t-il déclaré. “Et trouvez un moyen d’utiliser votre temps au profit de ceux qui en ont besoin.”
Chaque mardi, Robert Powell, expert en retraite et éducateur financier, vous donne les outils pour planifier votre avenir sur Décoder la retraite. Vous pouvez trouver plus d’épisodes sur notre centre vidéo ou regardez sur votre service de streaming préféré.
